Digital Payments

Σύμφωνα με μία πρόσφατη έρευνα, η οποία διεξήχθη από την Censuswide, κατόπιν ανάθεσης της PayPal, οι πλέον συχνοί λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι στην Ελλάδα χρωστούν χρήματα σε φιλικά και συγγενικά πρόσωπα είναι η εξόφληση λογαριασμών για οικιακές δαπάνες, για να κάνουν δώρο ένα χρηματικό ποσό και για να αγοράσουν ένα δώρο.

Προκειμένου να δώσει λύση στις οφειλές μικροποσών, ένα συχνό πρόβλημα τη σημερινή εποχή, η PayPal μόλις επέκτεινε τη δωρεάν υπηρεσία διαπροσωπικών πληρωμών (P2P) σε 25 χώρες στην Ευρώπη, συμπεριλαμβανομένης της Ελλάδας.

Παρέχει, λοιπόν, μια γρήγορη και άνετη λύση στους χρήστες που χρειάζεται να εκτελέσουν ή να αναμείνουν μια πληρωμή: τώρα, η αποστολή, η λήψη και η αίτηση χρημάτων από φίλους και συγγενείς μπορεί να γίνει τάχιστα μέσω της εφαρμογής ή της ιστοσελίδας της PayPal, όποια και να είναι η επιλεχθείσα πηγή χρηματοδότησης για την αποστολή (υπόλοιπο PayPal, τραπεζική κάρτα ή τραπεζικός λογαριασμός).

Κατά μέσο όρο, οι Έλληνες δανείζουν ετησίως 50-100 ευρώ και δανείζονται 10 ευρώ από φίλους και συγγενείς. Το υψηλότερο χρηματικό ποσό που έχουν δανείσει και δεν έχουν πάρει ουδέποτε πίσω ξεπερνά τα 1.000 ευρώ, και οι ομάδες που φαίνεται να δανείζονται τα μεγαλύτερα ποσά είναι τα αδέλφια, καθώς και φίλοι και λοιποί συγγενείς.

Αυτά είναι μερικά από τα αποτελέσματα που παρουσιάζει η έρευνα, η οποία διεξήχθη από την Censuswide για λογαριασμό της PayPal, αναλύοντας τις συνήθεις πρακτικές αναφορικά με τον δανεισμό χρημάτων μεταξύ φιλικών και συγγενικών προσώπων σε μερικές από τις αγορές όπου επεκτάθηκε η δωρεάν υπηρεσία διαπροσωπικών πληρωμών.

Η έρευνα κατέληξε επίσης ότι το 17,9% των ανθρώπων δυσκολεύεται να συλλέξει τα χρήματα από φίλους και συγγενείς, αφότου ξόδεψε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό για μια από κοινού δραστηριότητα, όπως η αγορά ενός δώρου, η πληρωμή μιας ομαδικής εκδρομής ή αγορά εισιτηρίων για μια εκδήλωση.

Στην Ελλάδα, οι βασικοί λόγοι που αναφέρουν όσοι δεν έχουν εξοφλήσει τους δανειστές τους είναι η δυσκολία προσωπικής συνάντησης λόγω απόστασης, η προσωρινή έλλειψη μετρητών και η αδυναμία εύκολης πρόσβασης σε μηχάνημα αυτόματης ανάληψης (ΑΤΜ).

Με την υπηρεσία P2P της PayPal, για τους Έλληνες χρήστες είναι δωρεάν η αποστολή ευρώ σε φιλικά και συγγενικά πρόσωπα εντός της Ελλάδας και του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου / ΕΟΧ (εφόσον δεν απαιτείται μετατροπή νομίσματος).

Έτσι, για παράδειγμα, ο Έλληνας χρήστης θα είναι σε θέση να στείλει χρηματικά ποσά σε ευρώ σε χρήστες της PayPal στην Γαλλία, τη Γερμανία ή την Ισπανία άνευ κόστους, εκτός από τις περιπτώσεις εκείνες όπου οι συναλλαγές ενέχουν μετατροπή νομίσματος.

Πρόκειται για ένα δυνατό πλεονέκτημα που εξαλείφει τις συνήθεις προμήθειες και άλλες χρεώσεις που καλούνται να πληρώσουν οι χρήστες, κάθε φορά που μεταφέρουν χρήματα στο εξωτερικό μέσω του παραδοσιακού τραπεζικού συστήματος.

Επίσης, συμβαδίζοντας με την δέσμευση της PayPal να παρέχει στους καταναλωτές μια απρόσκοπτη εμπειρία πληρωμής, η λειτουργία αυτή επιτρέπει στους χρήστες να εκτελούν πληρωμές χωρίς την εισαγωγή οιωνδήποτε τραπεζικών στοιχείων – το μόνο που χρειάζεται είναι η ηλεκτρονική διεύθυνση του παραλήπτη.

Σε περίπτωση που ο παραλήπτης δεν διαθέτει ήδη λογαριασμό PayPal, μπορεί εύκολα και ανέξοδα να ανοίξει έναν. Μόλις εκτελεστεί η πληρωμή, ο παραλήπτης λαμβάνει αντίστοιχη ειδοποίηση, και το χρηματικό ποσό θα προστεθεί αυτομάτως στον δικό του λογαριασμό PayPal, με δυνατότητα άμεσης πρόσβασης.

Επιπλέον, για όσους χρήστες προτιμούν να διαχειρίζονται τον λογαριασμό τους εν κινήσει, η βελτιωμένη mobile εφαρμογή PayPal προσφέρει μεγαλύτερο έλεγχο, κάνοντας ακόμα ευκολότερη την παρακολούθηση του υπολοίπου του λογαριασμού PayPal, τη λήψη ειδοποιήσεων και την αποστολή χρημάτων στις επαφές που χρησιμοποιούν συχνότερα.

Η ανάπτυξη και εξέλιξη της PayPal στον κλάδο των πληρωμών

Η εν λόγω λύση ακολουθεί πιστά το χαρτοφυλάκιο της PayPal για τις διαπροσωπικές πληρωμές, επιδιώκοντας την διαρκή παροχή πρακτικών λύσεων για τις καθημερινές δραστηριότητες των χρηστών.

Από την ίδρυση της το 1999 ως μία εταιρεία αφιερωμένη στις διαπροσωπικές πληρωμές μέσω συσκευών PDA (προσωπικοί ψηφιακοί οδηγοί), η PayPal εξακολουθεί να είναι πρωτοπόρα στην υιοθέτηση των πιο καινούργιων τάσεων του κλάδου και έχει εξελιχθεί στον τομέα της σε βαθμό που πλέον προσφέρει μια ευρεία γκάμα μεθόδων πληρωμής, τόσο για τις επιχειρήσεις κάθε μεγέθους, όσο και για τους καταναλωτές.

Σε γενικές γραμμές, η PayPal παραμένει προσηλωμένη στον στόχο της για τον εκδημοκρατισμό του χρήματος και για την παροχή της δυνατότητας σε όλο και περισσότερους ανθρώπους να έχουν στη διάθεσή τους καλύτερες επιλογές διαχείρισης των χρημάτων τους, σύμφωνα με τις δικές τους ανάγκες.

Μεθοδολογία
Η έρευνα διεξήχθη από την Censuswide, η οποία για λογαριασμό της PayPal πήρε συνέντευξη από ένα δείγμα 10.112 ενηλίκων (ηλικίας 18 ετών και άνω) σε 10 διαφορετικές ευρωπαϊκές χώρες (Βέλγιο, Ελλάδα, Ιταλία, Νορβηγία, Ουγγαρία, Πολωνία, Πορτογαλία, Σουηδία, Τσεχική Δημοκρατία και Φινλανδία).

Οι εν λόγω συνεντεύξεις έλαβαν χώρα online το διάστημα 27 Νοεμβρίου-14 Δεκεμβρίου 2018.

Η Visa ανακοίνωσε πως ετοιμάζει ένα σύστημα ψηφιακής ταυτοποίησης για διεθνείς συναλλαγές, το οποίο βασίζεται σε τεχνολογία blockchain.

Το σύστημα που αναμένεται να τεθεί σε λειτουργία το πρώτο τρίμηνο του 2019 ονομάζεται Visa B2B Connect και στόχος είναι να εξασφαλίζει ασφαλείς πληρωμές σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Το σύστημα κωδικοποιεί και αποδίδει ένα μοναδικόH κρυπτογραφημένο αναγνωριστικό σε ευαίσθητα δεδομένα (όπως αριθμούς λογαριασμών) που χρησιμοποιούνται για τις συναλλαγές. Με τον τρόπο αυτό η Visa στοχεύει στο να εξαλείψει τις πιθανότητες απάτης μεταξύ των συναλλασσόμενων.

Ο Jason Kelley, Γενικός Διευθυντής του τμήματος Blockchain Services της IBM, σημείωσε πως το συγκεκριμένο σύστημα αποτελεί ένα από τα ισχυρότερα παραδείγματα για το πώς η τεχνολογία blockchain μετασχηματίζει τις ηλεκτρονικές πληρωμές.

Με τη Visa συνεργάζεται η Bottomline Technologies ένας πάροχος fintech ο οποίος συνεργάζεται με 1.200 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, με στόχο την εξάπλωση και χρήση του B2B Connect.

Ήδη, το σύστημα υιοθέτησε η τέταρτη μεγαλύτερη τράπεζα της Ταϊλάνδης.

Σύμφωνα με δημοσίευση στο website της Visa, το σύστημα B2B Connect τέθηκε σε δοκιμαστική λειτουργία το 2017 και μεταξύ των τραπεζών που συμμετείχαν σε αυτή ήταν η Commerce Bank στις ΗΠΑ, η Νοτιοκορεάτικη Shinhan Bank, η Union Bank των Φιλιππίνων κι η United Overseas Bank της Σιγκαπούρης.

Το αυστριακό ερευνητικό κέντρο Διεθνών Οικονομικών Σχέσεων μελέτησε και παρουσίασε τα πιθανά οφέλη της ψηφιοποίησης, συμπεριλαμβανομένης της τεχνολογίας blockchain, στην οικονομία των εξαγωγών.

Στη σχετική έκθεση που εκπονήθηκε από τον Bernhard Dachs του Αυστριακού Ινστιτούτου Τεχνολογίας για λογαριασμό του Ομοσπονδιακού Υπουργείου Ψηφιακών και Οικονομικών Υποθέσεων της χώρας, περιγράφεται η θετική εικόνα της τεχνολογίας blockchain και της Τεχνητής Νοημοσύνης.

Ο Dachs σημειώνει πως η τεχνολογία blockchain θα μπορούσε να καταστήσει ασφαλέστερες τις συναλλαγές στις εξαγωγές και έτσι να μειώσει την αβεβαιότητα - και το ρίσκο. Επιπλέον, η αποκεντρωμένη φύση της συγκεκριμένης τεχνολογίας θα μπορούσε να συμβάλει στην "σημαντική μείωση του κόστους επεξεργασίας των εξαγωγικών εγγυήσεων".

Ο Dachs αναφέρει επίσης ότι το blockchain πρέπει πρώτα να γίνει ευρέως αποδεκτό, ειδικά στον τραπεζικό τομέα, ώστε οι αυστριακές εισαγωγές και εξαγωγές να επωφεληθούν επαρκώς από την τεχνολογία.

Η Αυστρία κατατάσσεται στην 11η θέση μεταξύ των κρατών μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης στον Δείκτη της Ψηφιακής Οικονομίας και Κοινωνίας. Ως εκ τούτου, στην έκθεση σημειώνεται πως η επιστήμη και η βιομηχανία θα πρέπει να ενισχυθούν και να αναπτύξΗ τεχνολογία Blockchain μπορεί να μειώσει την αβεβαιότητα στο διεθνές εμπόριοουν νέες ψηφιακές ευκαιρίες, ούτως ώστε η χώρα να μπορέσει να διαδραματίσει ηγετικό ρόλο στην καινοτομία μελλοντικά.

Μεγάλες εταιρείες παγκοσμίως έχουν αρχίσει να εφαρμόζουν την «Τεχνολογία Κατανεμημένων Λογιστικών Βιβλίων» (Distributed Ledger Technology - DLT) στην εφοδιαστική αλυσίδα. Τα πρώτα πιλοτικά έργα της IBM και της Maersk, του κολοσσού των logistics, για τη «χαρτογράφηση» των υφιστάμενων εγγράφων μεταφοράς εμπορευμάτων σε ένα blockchain, εκτελούνται ήδη. Επίσης, στο λιμάνι του Αμβούργου στη Γερμανία, αναπτύσσεται το project HanseBloc, στόχος του οποίου είναι να εξασφαλίσει την ασφαλή διακίνηση φορτωτικών ηλεκτρονικά, με τη χρήση τεχνολογίας blockchain.

Η Paypal, χτίζει διαρκώς λύσεις για το παγκόσμιο εμπόριο, προκειμένου να βοηθήσει εκατομμύρια διεθνείς πελάτες – ιδιώτες και επιχειρήσεις – να συνδέονται απρόσκοπτα σε κάθε εκάστοτε διαθέσιμη πλατφόρμα.

Ως μέρος της αποστολής αυτής, πρόσφατα λανσάρε το PayPal Checkout with Smart Payment Buttons™ στις ΗΠΑ, με στόχο να προσφέρει στους καταναλωτές περισσότερες επιλογές στον τρόπο πληρωμής και η λύση αυτή είναι έτσι σχεδιασμένη ώστε να συνδράμει τις επιχειρήσεις να ωθήσουν την μετατροπή των επισκεπτών σε ενεργούς χρήστες και πελάτες.

Σήμερα, έχει ήδη ξεκινήσει η παρουσίαση του PayPal Checkout with Smart Payment Buttons διεθνώς, συμπεριλαμβανομένης και της αγοράς της Ελλάδας.

Το νέο PayPal Checkout (Ολοκλήρωση Αγοράς της PayPal) μειώνει τον αριθμό των κλικ ή των πατημάτων κατά τη διαδικασία αγοράς, και έχει διαπιστωθεί ότι αποφέρει τα υψηλότερα ποσοστά μετατροπής (conversion rate) στον κλάδο του ηλεκτρονικού εμπορίου. Μια πρόσφατη έρευνα της comScore έδειξε ότι το PayPal Checkout είχε ποσοστό μετατροπής 88.7% κατά την ολοκλήρωση της αγοράς – σημειώνοντας έως και 82% περισσότερες μετατροπές σε σχέση με ένα checkout χωρίς χρήση PayPal.

Με μια απλή ενσωμάτωση, το ‘PayPal Checkout with Smart Payment Buttons’ επιτρέπει μια προσωποποιημένη ολοκλήρωση αγοράς και παρουσιάζει με δυναμική διαχείριση τις πιο σχετικές μεθόδους πληρωμής στο checkout.

Σήμερα εγκαινιάζεται και  ‘τρέχει’ τοπικοί εναλλακτικοί τρόπους πληρωμής, συμπεριλαμβανομένων των iDEAL για πελάτες στην Ολλανδία, Bancontact για πελάτες στο Βέλγιο, MyBank για πελάτες στην Ιταλία, Giropay για πελάτες στη Γερμανία και EPS για πελάτες στην Αυστρία.

Επιπλέον, έχει ήδη ενεργοποιηθεί το SEPA Direct Debit για πελάτες στη Γερμανία. Μόλις ολοκληρωθεί το λανσάρισμα, οι επιχειρήσεις που πραγματοποιούν διασυνοριακές πωλήσεις προς τους καταναλωτές στις προαναφερθείσες αγορές, θα είναι σε θέση να παρουσιάσουν δυναμικά συναφή τοπικά πορτοφόλια, με βάση την προέλευση του πελάτη.

Στο άμεσο μέλλον, μάλιστα, αναμένεται η παρουσίαση ακόμα περισσότερων τοπικών μεθόδων πληρωμής.

Η υπηρεσία PayPal Checkout περιλαμβάνει ισχυρές κινητήριες δυνάμεις μετατροπής (conversion), όπως το One Touch, το οποίο παρέχει τη δυνατότητα στους καταναλωτές να ολοκληρώσουν τις αγορές τους σε εκατομμύρια επιχειρήσεις χωρίς την υποχρεωτική εισαγωγή ονόματος χρήστη, κωδικού πρόσβασης, ή στοιχείων πληρωμής, άπαξ και έχουν συμπεριληφθεί στο σύστημα.

Ένα άλλο χαρακτηριστικό του PayPal Checkout είναι η λήψη του One Touch. Μέσω αυτού, οι αγοραστές δύνανται να δημιουργήσουν λογαριασμούς και να εδραιώσουν πληρωμές με μια επιχείρηση, χωρίς να χρειάζεται να πληκτρολογήσουν όλα τα στοιχεία τους, αφού είναι έτσι σχεδιασμένο ώστε να βοηθάει την αύξηση των εγγραφών, της μετατροπής σε ενεργούς πελάτες και των επαναλαμβανόμενων αγορών.

Ως συνήθως, το PayPal Checkout περιλαμβάνει υπηρεσίες όπως η Προστασία Αγοραστή (Buyer Protection) και η Προστασία Πωλητή (Seller Protection) σε αγορές που πληρούν τις προϋποθέσεις , τη δυνατότητα πώλησης ανάμεσα σε διάφορες πλατφόρμες, όπως μέσω social media feeds, καθώς και εκτός συνόρων, ενώ παράλληλα επιτρέπει στους καταναλωτές να ολοκληρώσουν απευθείας μια αγορά στην ιστοσελίδα μιας επιχείρησης.

Μέχρι πρότινος, αποκλειστικά και μόνο οι πολύ μεγάλες εταιρείες ηλεκτρονικού εμπορίου διέθεταν πρόσβαση σε ανάλογα εργαλεία. Ωστόσο, ως μέρος του εκδημοκρατισμού της πρόσβασης σε ισχυρά εμπορικά εργαλεία, είναι πλέον σε θέση να ενεργοποιηθεί κάτι αντίστοιχο για τις επιχειρήσεις κάθε μεγέθους ανά τον κόσμο. Στόχος είναι το χτίσιμο των κατάλληλων εργαλείων, τα οποία θα βοηθήσουν τόσο τις μικρές όσο και τις μεγάλες επιχειρήσεις να παρέχουν τη δυνατότητα καλύτερης εμπειρίας στους πελάτες τους, ώστε να είναι και εκείνες με τη σειρά τους σε θέση να συναγωνίζονται με αποτελεσματικότητα, προάγοντας ένα ζωντανό και ταχέως αναπτυσσόμενο οικοσύστημα λιανικών πωλήσεων.

Μάθετε περισσότερα για το Paypal checkoutPayPal, δείτε promo video και ξεκινήστε εδώ

Η PNC, μία από τις δέκα μεγαλύτερες τράπεζες στις ΗΠΑ, θα χρησιμοποιήσει το RippleNet, το δίκτυο blockchain της Ripple Labs, για την επεξεργασία διεθνών πληρωμών για τους πελάτες της, όπως ανακοίνωσε σχετικά η εταιρεία.

Σύμφωνα με ρεπορτάζ, το τμήμα Διαχείρισης Διαθεσίμων τής PNC θα χρησιμοποιήσει τη λύση xCurrent της Ripple για την επιτάχυνση των συναλλαγών που διεξάγονται με εταιρικούς πελάτες στο εξωτερικό.

Από τη Ripple υπογραμμίστηκε ότι η λύση τους θα επιτρέψει στους επιχειρηματίες πελάτες της PNC να λαμβάνουν αμέσως πληρωμές έναντι των τιμολογίων τους, αλλάζοντας την προσέγγισή τους στη διαχείριση των λογαριασμών και του κεφαλαίου κίνησης.

Ο αρμόδιος αντιπρόεδρος της Ripple για τη διαχείριση προϊόντων, Asheesh Birla, δήλωσε ότι η χρήση της λύσης xCurrent στον τραπεζικό τομέα είναι το πρώτο βήμα προς την υιοθέτηση και άλλων προϊόντων της εταιρείας, τα οποία αναμένονται τους επόμενους μήνες.

Η PNC έχει 8 εκατομμύρια πελάτες και καταστήματα λιανικής σε 19 πολιτείες των ΗΠΑ και πλέον είναι το νεότερο «μέλος» της ομάδας των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων ανά τον κόσμο που έχουν συνεργαστεί με τη Ripple Labs.
Από τις πιο εξέχουσες συνεργασίες, είναι αυτή με την American Express, η οποία δημιούργησε μια εφαρμογή με τεχνολογία Ripple για πληρωμές B2B μεταξύ αμερικανικών εταιρειών και πελατών της ισπανικής τράπεζας Santander στο Ηνωμένο Βασίλειο.

Επίσης, μια κοινοπραξία ιαπωνικών τραπεζών τον περασμένο Μάρτιο ανακοίνωσε πως αναπτύσσει ένα mobile app για «στιγμιαίες» πληρωμές, το οποίο προορίζεται για χρήση εντός της χώρας και θα βασίζεται στο blockchain δίκτυο της Ripple.

Τέλος, τον περασμένο Απρίλιο η Santander λανσάρισε το δίκτυο πληρωμών One Pay FX που απευθύνεται σε τελικούς καταναλωτές. Το συγκεκριμένο προϊόν την κατέστησε την πρώτη τράπεζα που προσέφερε λύση χρηματικών εμβασμάτων διεθνώς, από και προς διάφορες χώρες σε Ευρώπη, ΗΠΑ και Λατινική Αμερική, με χρήση τεχνολογίας blockchain.

Πίσω στο 2008, ένα νέο νόμισμα άλλαξε τον τρόπο που ο κόσμος βίωνε τις οικονομικές συναλλαγές. Το «τέλειο» νόμισμα που δημιουργήθηκε δεν ανήκε σε κάποια κεντρική τράπεζα, δεν ρυθμιζόταν από κάποια Αρχή και δεν είχε αντίκρισμα σε εμπορεύματα.

Για αρκετά χρόνια από τη δημιουργία του ήταν μέσο συναλλαγών μεταξύ ατόμων με ισχυρό τεχνολογικό υπόβαθρο και έντονη ενασχόληση με την τεχνολογία, ενώ δεν είχε κάποια αξιοσημείωτη κεφαλαιοποίηση.

Μετά όμως την εκρηκτική του ανάπτυξη των τελευταίων 18 περίπου μηνών, η αξία του στο τέλος του 2018 αναμενόταν (στις αρχές της χρονιάς) να αγγίξει το 1 τρισεκατομμύριο δολάρια - αν και κάτι τέτοιο μοιάζει ανέφικτο, σύμφωνα με την έντονα πτωτική πορεία του τελευταίου τριμήνου και τις ζυμώσεις στις αγορές των κρυπτονομισμάτων.

Η μοναδικότητα και η επανάσταση όμως που έφερε αυτό το νόμισμα, είναι ο τρόπος που παρακολουθεί και επικυρώνει τις συναλλαγές η τεχνολογία που κρύβεται πίσω του. Κάθε συναλλαγή που πραγματοποιείται με αυτό αποθηκεύεται σε ένα μητρώο που είναι αμετάβλητο, ανιχνεύσιμο και προσβάσιμο από οποιονδήποτε, αφού τα στοιχεία του είναι δημόσια.

Αυτό το μητρώο είναι γνωστό ως blockchain και η τεχνολογία πίσω από αυτό έχει πολλές εφαρμογές στο ηλεκτρονικό εμπόριο.

Τι είναι το blockchain;

Η ιδέα για το blockchain (block-chain) υπάρχει περίπου από το 1991. Η μορφή με την οποία το γνωρίζουμε σήμερα, δημιουργήθηκε από τον Satoshi Nakamoto, τον (άφαντο) δημιουργό του bitcoin, με στόχο να εξυπηρετήσει το καθολικό του συγκεκριμένου κρυπτονομίσματος.

Ένα blockchain είναι ένα ηλεκτρονικό μητρώο που αποθηκεύει μία λίστα συναλλαγών, τα “block”, η οποία είναι κρυπτογραφημένη. Κάθε block ενσωματώνει έναν σύνδεσμο προς το προηγούμενο, μία χρονική σήμανση και τις πληροφορίες για τις συναλλαγές που καταγράφονται σε αυτό.

Τα block είναι αμετάβλητα, κάτι που σημαίνει ότι το περιεχόμενό τους δεν μπορεί να τροποποιηθεί αφότου δημιουργηθούν. Η συγκεκριμένη ιδιότητα προσδίδει υψηλό επίπεδο ασφάλειας και πίστης μεταξύ των μερών που συναλλάσσονται.

Από τη στιγμή που κανείς δε μπορεί να αλλάξει τα περιεχόμενα των block, τα συναλλασσόμενα μέρη μπορούν να είναι εξασφαλισμένα πως οι πληροφορίες που ενσωματώνονται είναι έγκυρες.

Τα blockchain περιλαμβάνουν δεδομένα που διασφαλίζουν την εγκυρότητα των περιεχομένων κάθε block, με βάση τα δεδομένα που αυτό περιέχει. Από τη φύση τους, λόγω της τεχνολογίας που εφαρμόζεται, είναι δύσκολο να δημιουργηθούν, αλλά και σχεδόν αδύνατον να παραποιηθούν ή να αντιγραφούν.

Η τεχνολογία και η φύση των blockchain είναι η βάση που επιτρέπει στο κρυπτονόμισμα bitcoin (και όσα άλλα βασίζονται σε αυτά) να είναι αποκεντρωμένα (χωρίς να απαιτείται κεντρικό σημείο ελέγχου ή διαχείρισης), όπως επίσης και αξιόπιστα όσον αφορά στις συναλλαγές που πραγματοποιούνται με αυτά.

Εξαιτίας των παραπάνω ιδιοτήτων, η τεχνολογία blockchain ξεκίνησε να χρησιμοποιείται σε ιατρικές εφαρμογές, εκδηλώσεις, εκλογές, αλλά και “παραδοσιακές” οικονομικές συναλλαγές, αφού την έχουν ήδη υιοθετήσει χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ανά τον κόσμο.

Blockchain και ηλεκτρονικό εμπόριο

Τα blockchain είναι ιδανικά για εφαρμογές eCommerce αφού έχουν σχεδιαστεί να αποθηκεύουν πληροφορίες συναλλαγών. Ωστόσο, αυτά τα δεδομένα δεν χρειάζεται απαραίτητα να είναι οικονομικά. Μπορεί να είναι οποιαδήποτε διακριτή ενέργεια που απαιτεί ένα αδιάβλητο/αμετάβλητο αρχείο, συμπεριλαμβανομένων της πληρωμής και την εκτέλεσης των παραγγελιών.

1. Εναλλακτικοί τρόποι πληρωμής

Τα κρυπτονομίσματα που βασίζονται στην τεχνολογία blockchain ήταν η πρώτη εφαρμογή της - με πιο γνωστά τα bitcoin και ether. Σήμερα, τα κρυπτονομίσματα χρησιμοποιούνται ως εναλλακτικά των παραδοσιακών νομισμάτων και οι πελάτες σε όσα ηλεκτρονικά καταστήματα (ή ιδιώτες) τα υποστηρίζουν μπορούν να πληρώσουν με αυτά. Προσφέρουν αρκετά οφέλη σε σχέση με τα παραδοσιακά νομίσματα, όπως η ευκολία που πραγματοποιείται μια πληρωμή, μέσω ενός QR code.

2. Ταχύτερες συναλλαγές

Σύμφωνα με την εταιρεία επεξεργασίας πληρωμών Monetha, η οποία έχει εφαρμόσει τεχνολογία ethereum blockchain (παραλλαγή του blockchain του bitcoin), τα παραδοσιακά συστήματα μπορούν να έχουν έως και 16 διαφορετικά βήματα για την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής, εμπλέκονται πολλά διαφορετικά μέρη και δίκτυα, ενώ το κόστος κυμαίνεται από 2 έως 6% της αξίας της.

Οι συναλλαγές με blockchain πραγματοποιούνται σε ένα και μόνο δίκτυο, ενώ η ταχύτητά τους εξαρτάται από την ταχύτητα του δικτύου και τη δυνατότητα δημιουργίας νέων block.

Πριν μερικούς μήνες, το δίκτυο του bitcoin είχε επιβαρυνθεί αρκετά, πραγματοποιώντας μετά βίας 7 συναλλαγές το δευτερόλεπτο. Όμως, οι πλατφόρμες blockchain βρίσκονται σε ραγδαία ανάπτυξη και δημιουργούνται νέα δίκτυα, όπως το Lightning Network, που υπόσχονται την πραγματοποίηση εκατομμυρίων συναλλαγών ανά δευτερόλεπτο.

3. Ασφαλέστερες πληρωμές

Ένα ακόμη σημαντικό χαρακτηριστικό για τους πελάτες, είναι πως τα κρυπτονομίσματα δεν αποκαλύπτουν την ταυτότητα των κατόχων τους. Το 2015 στις ΗΠΑ πραγματοποιήθηκαν πάνω από 100 δισεκατομμύρια συναλλαγές αξίας 5,72 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, ενώ 32 σχεδόν εκατομμύρια καταναλωτές έπεσαν θύματα απάτης μέσω πιστωτικών καρτών.

Τα κρυπτονομίσματα είναι σαν μετρητά παραδοσιακών νομισμάτων, δεν απαιτούν όμως την υποβολή ευαίσθητων δεδομένων όπως αριθμούς καρτών. Αρκεί μία (ανώνυμη) μεταφορά από το ηλεκτρονικό πορτοφόλι του καταναλωτή σε αυτό του εμπόρου/παραλήπτη.

Τα blockchain λειτουργούν καλά για την επεξεργασία πληρωμών, επειδή προσφέρουν ταχύτητα και ασφάλεια. Οι πελάτες και οι έμποροι μπορούν να κάνουν ασφαλείς συναλλαγές γρήγορα χωρίς να κινδυνεύουν από απάτες.

4. Βελτιωμένη διεκπεραίωση παραγγελιών

Ένα σημαντικό πλεονέκτημα της χρήσης τεχνολογίας blockchain σε πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου είναι το γεγονός πως κάθε block συνδέεται με το προηγούμενο. Αυτή η λειτουργία δημιουργεί μία αλυσίδα γεγονότων η οποία είναι παρόμοια με τη διαδικασία ολοκλήρωσης μιας παραγγελίας.

Κάθε στάδιο της διαδικασίας, από τη υποβολή μιας παραγγελίας έως την αποστολή των αγαθών προσθέτει ένα block στην αλυσίδα, το οποίο περιλαμβάνει το χρόνο ολοκλήρωσής του, όπως φαίνεται στο παρακάτω παράδειγμα:

• Ο πελάτης τοποθετεί την παραγγελία και συμπληρώνει τα στοιχεία αποστολής. Το σύστημα δημιουργεί το πρώτο block για αυτή.

• Ο πελάτης πληρώνει για τα αγαθά με τη χρήση πιστωτικής κάρτας. Η κίνηση αυτή δημιουργεί το επόμενο block το οποίο συνδέεται με το πρώτο και επιβεβαιώνει την πληρωμή στον έμπορο.

• Ο έμπορος παραλαμβάνει τα block της παραγγελίας και της πληρωμής και προχωρά στην αποστολή των αγαθών. Η κίνηση αυτή δημιουργεί ένα τρίτο block το οποίο περιέχει τις πληροφορίες της επιβεβαιωμένης αποστολής και της ολοκλήρωσης της παραγγελίας

Στα παραπάνω block μπορούν προστεθούν και επιπλέον. Για παράδειγμα, η μεταφορική εταιρεία θα μπορούσε να προσθέσει ένα τέταρτο, όταν η παραγγελία παραδοθεί.

Ένα βασικό πλεονέκτημα της τεχνολογίας blockchain είναι ότι καθιερώνει εμπιστοσύνη μεταξύ όλων των μερών που συμμετέχουν.

Eτσι, είναι πολύ λιγότερο πιθανό να προκύψουν διαφωνίες σχετικά με τις πληρωμές ή τις λεπτομέρειες της παραγγελίας, εξαιτίας της
αποκεντρωμένης, δημόσιας και αδιάβλητης φύσης των block της αλυσίδας.

Παγκοσμίως, μόνο στο 1-3% των συναλλαγών στο ηλεκτρονικό εμπόριο δημιουργούνται διαμάχες, αλλά με το blockchain αναμένεται πως το ποσοστό αυτό θα μειωθεί.

Έως το 2025 το 10% του παγκοσμίου πλούτου αναμένεται πως θα δημιουργείται με τη χρήση της τεχνολογίας blockchain.

Χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σε όλο τον κόσμο πειραματίζονται με blockchain για τις μελλοντικές πλατφόρμες εμπορίου. Η Mastercard έχει ήδη αναπτύξει τη δική της εκδοχή blockchain για την επεξεργασία πληρωμών, ενώ γενικότερα υπάρχει μεγάλη ανάπτυξη και εφαρμογές σε τομείς όπου η ασφάλεια και η αξιοπιστία έχουν ιδιαίτερη σημασία.

Ακόμα κι αν τα κρυπτονομίσματα όπως το bitcoin δεν αλλάξουν ριζικά τον κόσμο μας, το blockchain, η τεχνολογία στην οποία βασίζουν τη λειτουργία τους, είναι έτοιμη να μεταμορφώσει προς το καλύτερο το ηλεκτρονικό εμπόριο αλλά και δεκάδες άλλες αγορές και βιομηχανίες.

Με δεδομένη την επιθυμία να κρατήσει αμείωτο το ενδιαφέρον των πελατών της, αλλά και την αυξανόμενη τάση της εποχής όλα να γίνονται πλέον μέσω κινητών, η PayPal εξετάζει αδιάκοπα τους τρόπους με τους οποίους οι χρήστες αλληλοεπιδρούν με την ειδική εφαρμογή της για κινητά.

Το δημοφιλέστερο χαρακτηριστικό της πλατφόρμας παραμένει η αποστολή και λήψη χρημάτων, συμπεριλαμβανομένων της επιστροφής δανεισθέντος χρηματικού ποσού, της πληρωμής λογαριασμών, της αποστολής χρημάτων ως δώρου, αλλά και της πληρωμής online αγορών -επόμενη και λογική, λοιπόν, η εστίαση της εταιρίας σ’ αυτές τις δραστηριότητες.

Για όλους τους παραπάνω λόγους, η PayPal βελτίωσε σημαντικά και παρουσιάζει πλέον στην αγορά την ανανεωμένη έκδοση της mobile εφαρμογής της, που την καθιστά ακόμα πιο απλή, άρα ακόμα πιο εύχρηστη σ’ ό,τι αφορά στη διαδικασία αποστολής και λήψης χρημάτων. Η νέα έκδοση της εφαρμογής δίνει ιδιαίτερη έμφαση σε νέα χαρακτηριστικά και δυνατότητες, όπως:

• Βελτιστοποίηση του σχεδιασμού της εφαρμογής, ώστε οι πελάτες να μπορούν να ελέγχουν ευκολότερα το υπόλοιπο του λογαριασμού τους, να λαμβάνουν ειδοποιήσεις και να μεταφέρουν χρήματα από σχεδόν κάθε σημείο του κόσμου,

• Μετακίνηση των κουμπιών μεταφοράς χρημάτων ‘Send’ και ‘Receive’ – τώρα, έχουν πλέον τοποθετηθεί σε πιο εμφανές σημείο της αρχικής οθόνης, διευκολύνοντας το απλό πάτημα στη στιγμή,

• Απλοποίηση της διαδικασίας πρόσθεσης φωτογραφιών και προσωποποίησης των λίστας επαφών, προκειμένου οι πελάτες να αισθάνονται τη βεβαιότητα ότι συναλλάσσονται με το σωστό πρόσωπο.

Η PayPal επισημαίνει εμφατικά πως το mobile app παραμένει ο πιο γρήγορος, εύκολος και ασφαλής τρόπος για την αποστολή και λήψη χρημάτων από και προς τους πελάτες - χρήστες της ανά τον κόσμο.

Καθώς, μάλιστα, διαθέτει προηγμένες λειτουργίες επαλήθευσης ταυτότητας, διαρκή παρακολούθηση καθημερινά και σε 24ωρη βάση για την ανίχνευση και καταπολέμηση της απάτης (fraud monitoring), αλλά και άμεσες ειδοποιήσεις ανά λογαριασμό, «οι πελάτες μπορούν να έχουν το κεφάλι τους ήσυχο, γνωρίζοντας ότι τα χρήματά τους βρίσκονται ακριβώς εκεί που πρέπει».

Η νέα έκδοση του PayPal mobile app είναι ήδη διαθέσιμη για λειτουργικά Android και iOS και περισσότερες πληροφορίες γι’ αυτήν υπάρχουν σε μορφή βίντεο, στη διεύθυνση

https://youtu.be/VJQ8LPktZeA

Ραγδαία ανάπτυξη προβλέπει σχετική έρευνα αγοράς από την IDC, καθώς ωριμάζουν οι συνθήκες αξιοποίησης αυτής της τεχνολογίας σε ολοένα περισσότερους τομείς

Σημαντική και κυρίως ραγδαία ανάπτυξη προβλέπει για την αγορά του Blockchain πρόσφατη έρευνα της IDC, τόσο σε παγκόσμιο επίπεδο, όσο και σε ευρωπαϊκό, μέσα στην επόμενη τετραετία, καθώς οι χρήστες αναζητούν σ’ αυτή την τεχνολογία λύσεις στα πολλά ερωτήματα και προβλήματα που τους απασχολούν στην καθημερινότητά τους.

Σύμφωνα με τα στοιχεία και τις προβλέψεις του Worldwide Semiannual Blockchain Spending Guide -όπως αναφέρονται σε Δελτίο Τύπου της αναγνωρισμένης εταιρίας ερευνών, το οποίο δόθηκε πριν από λίγες ημέρες στη δημοσιότητα- η παγκόσμια αγορά του blockchain αναμένεται να φτάσει συνολικά τα 11,7 δις $ ως το 2022, με την Ευρώπη να αναδεικνύεται σε δεύτερο μεγαλύτερο παίκτη (μαντέψτε ποιος μπορεί να είναι ο πρώτος...)

Η πορεία της είναι χαρακτηριστική: από τα 400 εκατ. $ του 2018, θα φτάσει στα 3,5 δις το 2022, σημειώνοντας ετήσια ανάπτυξη πάνω από 80%, στην προσπάθειά της να κλείσει την «ψαλίδα» από τους προπορευόμενους σ’ αυτόν τον αγώνα δρόμου Αμερικανούς, οι οποίοι συνεχίζουν να επενδύουν «χοντρά» στο blockchain!

Κατά την IDC, το 2017 ήταν μια σημαδιακή χροιά για το blockchain στην Ευρώπη, καθώς πλήθος εταιρίες ασχολήθηκαν σοβαρά μ’ αυτό και τις δυνατότητές του σ’ ό,τι αφορά στην απλούστευση, τη βελτίωση και τη διασφάλιση των επιχειρησιακών διαδικασιών τους.

Βεβαίως, το θέμα δεν εξαντλείται τόσο εύκολα - υπάρχει ακόμα αρκετός δρόμος που μένει να διανυθεί, φέτος, προς αυτή την κατεύθυνση, ιδιαίτερα από τις μεσαίες και τις μικρότερες επιχειρήσεις.

Σύμφωνα με τους αναλυτές της εταιρίας ερευνών, αυτό συμβαίνει αφενός επειδή η Ευρώπη είναι λιγότερη ευέλικτη από άλλες περιοχές του πλανήτη, αφετέρου δεν υπάρχει σχετική έστω ομοιογένεια όσον αφορά στο μέγεθος των ενδιαφερομένων επιχειρήσεων.

Όμως, οι περισσότερες έχουν αρχίσει να αντιλαμβάνονται τη σπουδαιότητα και τις δυνατότητες αυτής της τεχνολογίας, ολοκλήρωσαν ήδη τα πιλοτικά έργα τους και ξεκινούν τις πρώτες υλοποιήσεις.

Οι αναλυτές επισημαίνουν, επίσης, ότι η συγκεκριμένη τεχνολογία προσφέρει τεράστιες ευκαιρίες στις νεοφυείς επιχειρήσεις και τις αναδυόμενες αγορές στη «γηραιά ήπειρο», όπου η υποστήριξη εκ μέρους της Πολιτείας και οι υψηλού επιπέδου δεξιότητες του τοπικού ανθρώπινου δυναμικού (προφανώς, η αναφορά είναι γενικού χαρακτήρα – στην Ελλάδα, όπως είναι γνωστό, πάμε πολύ καλά στο δεύτερο, αλλά όχι στο πρώτο…) προσφέρουν εύφορο έδαφος, για να «γίνουν πράγματα».

Αντίθετα, οι μεγάλες επιχειρήσεις λόγω όγκου και «σεβασμού» της παράδοσης, μάλλον βρίσκουν δυσκολότερη την προσαρμογή στα «νέα κόλπα»…

Όπως φαίνεται και στο σχετικό γράφημα, ο τομέας όπου το blockchain εμφανίζει τις καλύτερες επιδόσεις, είναι ο χρηματοπιστωτικός, με εκτιμώμενες επενδύσεις ύψους 173 εκατ. $, για φέτος, που αντιστοιχούν στο 43% της «πίτας» και μπροστάρηδες τις ασφάλειες και τις τράπεζες.

Και η βιομηχανία, πάντως, με 20% δεν πάει άσχημα... Οι αναλυτές της IDC πιστεύουν ότι τις καλύτερες επιδόσεις το 2022 θα έχουν οι σχετικές με το εμπόριο χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, οι εμπορικοί διακανονισμοί, τα θέματα διαχείρισης ταυτότητας και συμβατότητας με το κανονιστικό πλαίσιο, οι διασυνοριακές πληρωμές/διακανονισμοί, αλλά και η διαχείριση αξιών/αγαθών.

Ολοκληρώθηκε με ιδιαίτερη επιτυχία το 23ο Banking Forum, που οργανώνει η ΕΕΔΕ

 Η καινοτομία ξεχωρίζει ως ο κρισιμότερος παράγων για την αλλαγή του επιχειρηματικού μοντέλου των τραπεζών κι αυτό αποδείχθηκε πέραν πάσης αμφιβολίας, στη διάρκεια του ιδιαίτερα επιτυχημένου ετήσιου Banking Forum, που οργάνωσε για 23η φορά το Ελληνικό Ινστιτούτο Πληροφορικής & Επικοινωνιών (ΕΙΠ) της Ελληνικής Εταιρίας Διοικήσεως Επιχειρήσεων (ΕΕΔΕ) υπό την αιγίδα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών (ΕΕΤ), στις 4 και 5 Ιουλίου στο Μέγαρο Μουσικής Αθηνών.

Ο αριθμός των συνέδρων ξεπέρασε τους 300 και οι διεθνείς συμμετοχές από πλευράς εισηγητών, προσέδωσαν διεθνή χαρακτήρα στην εκδήλωση - θεσμό.

Όπως υπογράμμισε ο πρόεδρος της Οργανωτικής Επιτροπής, Διονύσης Μυρτίδης, το Banking Forum αυτός έχει αποκτήσει πλέον το δικό του χώρο και το δικό του κοινό, έχει ένα αναγνωρίσιμο στίγμα και αποτελεί κορυφαίο συνέδριο του επιχειρηματικού και τεχνολογικού γίγνεσθαι των τραπεζών.

Κύριος σκοπός του Forum είναι η παρουσίαση των πρόσφατων εξελίξεων που επηρεάζουν αποφασιστικά την επιχειρηματική δράση των τραπεζών. Η φετινή διοργάνωση εστίασε στην καινοτομία ως παράγοντα μετασχηματισμού του επιχειρηματικού μοντέλου των τραπεζών.

Στο Συνέδριο κατατέθηκαν ενδιαφέρουσες απόψεις και προτάσεις που συμβάλλουν στην αναζήτηση του νέου μοντέλου επιχειρηματικής στρατηγικής και λειτουργίας των τραπεζών σε συνθήκες οικονομικής κρίσης, όπου ταυτόχρονα μεταβάλλονται οι συνθήκες λειτουργίας των επιχειρήσεων και ειδικότερα των τραπεζών.

Προσδιορίστηκαν τρόποι με τους οποίους οι τράπεζες σκοπεύουν να ανταπεξέλθουν στα νέα δεδομένα και να οδηγηθούν σε επιχειρηματική ανάπτυξη και κερδοφορία.

Παρουσιάστηκαν IT τεχνικές για την προστασία των πληροφοριών στον κυβερνοχώρο όσον αφορά στο τραπεζικό σύστημα, τα οφέλη και τα εμπόδια που υπάρχουν στην συνεργασία τραπεζών-Fintech, η αλληλεπίδραση του ψηφιακού μετασχηματισμού με τις cloud τεχνολογίες και πως αυτές στοχεύουν στην αδιάλειπτη εμπειρία του πελάτη και, τέλος, εξετάσθηκε πώς πρέπει να είναι οι digitized καινοτόμες τράπεζες χρησιμοποιώντας RPA και Analytics.

Ειδικότερα, το ενδιαφέρον των παρουσιάσεων εστιάστηκε στους παρακάτω τομείς:

• The new world of payments, block chained, direct and seamless. The payments industry in the global landscape

• Panel των Chief Economists των ελληνικών τραπεζών. Η πορεία της ελληνικής οικονομίας και ο ρόλος των ελληνικών τραπεζών

• Cyber security, Cyber threats in Banking – Security monitoring and operations. The new disaster recovery requirements and contingency planning

• Fintech Firms evolution. The new competitors in banking are here and will stay.

• Disruptive Trends in Banking: Traditional ICT and IS Operational Model under stress

• Banking Innovation and the Transformative power of automation in Banking. New business challenges

Ως συμπέρασμα όλων των ομιλιών, έγινε σαφές ότι οι τράπεζες στον ελλαδικό χώρο αποτελούν τον πλέον οργανωμένο κλάδο της οικονομίας που πραγματοποιεί συστηματικά επενδύσεις σε Τεχνολογίες Πληροφορικής & Επικοινωνιών.

Κύριοι ομιλητές, μηνύματα και συμπεράσματα

Κύριοι ομιλητές του 23ου Banking Forum ήταν η Γεν. Γραμματέας της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών (ΕΕΤ), καθηγήτρια Χαρίκλεια Απαλαγάκη, ο Διευθ. Σύμβουλος του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ), Dr. Martin Czurda, ο Αναπληρωτής Διευθύνων Σύμβουλος της Attica Bank, Αθανάσιος Τσάδαρης, και ο Ανώτερος Γενικός Διευθυντής της Τράπεζας Πειραιώς, Γεώργιος Γεωργακόπουλος.

Οι ομιλητές τόνισαν μεταξύ άλλων την ανάγκη για

• μετασχηματισμό του επιχειρηματικού και λειτουργικού μοντέλου των τραπεζών

• δραστική μείωση των λεγόμενων «κόκκινων» δανείων

• δημιουργία του Ευρωπαϊκού Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων

• προσέλκυση διεθνών στρατηγικών επενδυτών

• ψηφιακό μετασχηματισμό των τραπεζών

• υιοθέτηση καινοτομιών με την ευρύτερη δυνατή χρήση της τεχνολογίας

• άρση των περιορισμών της κίνησης κεφαλαίων, που θα οδηγήσει στην επιστροφή καταθέσεων

Στα θετικά σημεία του Forum, ο διάλογος που αναπτύχθηκε με την ανταλλαγή απόψεων και την ενεργό συμμετοχή των συνέδρων σε όλα τα θέματα που παρουσιάστηκαν στη διάρκειά του.

Τα συμπεράσματα που προέκυψαν από το 23ο Banking Forum έχουν συνοπτικά ως εξής:

Στην πρώτη ενότητα The new world of payments, block chained, direct and seamless. The payments industry in the global landscape, με συντονιστή τον Βασίλη Παναγιωτίδη από την Ελληνική Ένωση Τραπεζών, συμμετείχαν οι Bill Gajda – Visa, Αθανάσιος Παυλίδης - Alpha Bank, Αγγελίνα Σιμούδη – Eurobank, Γεώργιος Μαρίνος - Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος, Χάρης Κασκαντάνης - Τράπεζα Πειραιώς και επισημάνθηκαν τα εξής:

• Οι πληρωμές εξελίσσονται με ταχείς ρυθμούς, με νέους παρόχους, νέες πλατφόρμες και νέα μέσα πληρωμών. Η συμπεριφορά των καταναλωτών εξελίσσεται, αναδύεται η προσδοκία ότι θα υπάρξει ομοιομορφία - δηλαδή η δυνατότητα πληρωμής με την ίδια μέθοδο, ανεξάρτητα από το αν η αγορά γίνεται στο κατάστημα, ηλεκτρονικά ή μέσω κινητής συσκευής.

• Πληρωμές σε πραγματικό χρόνο. Αντιπροσωπεύουν νέα φάση εξέλιξης της βιομηχανίας πληρωμών με κύρια χαρακτηριστικά την ταχύτητα, τις δυνατότητες ανταλλαγής μηνυμάτων προστιθέμενης αξίας και την άμεση διαθεσιμότητα της κατάστασης συναλλαγών.

• Τεχνολογία Κατανεμημένων Λογαριασμών (DLT) / Blockchain: Το Blockchain αλλάζει εντελώς το μοντέλο κόστους επεξεργασίας χρηματοοικονομικών συναλλαγών. Επιτρέπει, επίσης, τη διεκπεραίωση όλων των επεξεργασιών μέσω ενός κατανεμημένου δικτύου ή του cloud, αποφεύγοντας τη χρήση δαπανηρών κέντρων δεδομένων ή κεντρικών υπολογιστών.

• Επέκταση πληρωμών σε μη φυσικές διεπαφές: Οι παραδοσιακές διεπαφές αμφισβητούνται από εξωτερικούς φορείς (Google, Amazon, Facebook, Apple) με δύο τρόπους, τους ψηφιακούς φωνητικούς βοηθούς και την αναγνώριση φωνής. Οι βοηθοί γίνονται πιο έξυπνοι και προσθέτουν λειτουργικότητα με την ενίσχυση της επεξεργασίας φυσικής φωνής (NLP) και της αναγνώρισης εικόνων.

• Ενιαίες πλατφόρμες. Ο κλάδος των πληρωμών πρέπει να οδηγηθεί από μια πληθώρα γερασμένων και δαπανηρών συστημάτων σε μια ενιαία πλατφόρμα για την επεξεργασία όλων των πληρωμών

Στο panel των Chief Economists των ελληνικών τραπεζών, που εστίασε στην πορεία της ελληνικής οικονομίας και τον ρόλο των ελληνικών τραπεζών, με συντονιστή τον δημοσιογράφο Γιάννη Παπαδογιάννη, συμμετείχαν οι Δρ Τάσος Αναστασάτος της Eurobank, Ηλίας Λεκκός του Ομίλου της Τράπεζας Πειραιώς, Παναγιώτης Καπόπουλος της Alpha Bank και Νίκος Μαγγίνας της Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος και επισημάνθηκαν τα ακόλουθα:

• Είναι πολύ δύσκολο να πετύχουμε διατηρήσιμους υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης

• Υπάρχει μεγάλη ανάγκη για άμεσες ξένες επενδύσεις στο παραγωγικό μηχανισμό της χώρας

• Πρέπει να επιδιωχθεί βελτίωση του καθεστώτος αβεβαιότητας με αναμενόμενη πτώση των επιτοκίων των ελληνικών ομολόγων

• Η δραστική μείωση των «κόκκινων» δανείων αποτελεί αναπτυξιακή δραστηριότητα

• Αποτελεί θετικό βήμα η βελτίωση του νομικού πλαισίου για τα «κόκκινα» δάνεια

• Υπάρχει ανάγκη πλήρους άρσης των περιορισμών στην κίνηση κεφαλαίων

• Χρειάζεται τόνωση του εξαγωγικού προσανατολισμού των επιχειρήσεων από τις τράπεζες

Στην ενότητα Cyber security, Cyber threats in Banking με συντονιστή τον Χρήστο Τόπακα από την Τράπεζα Πειραιώς, συμμετείχαν οι Keith Gross - EBF Cybersecurity Group-Brussels, Nicholas Palmer - International Business Development Group-IB, Στυλιανός Αρώνης - Alpha Bank, Tριαντάφυλλος Προκοπίδης - Space Hellas, Μιχαήλ Μαυροφοράκης - Εθνική Τράπεζα, Χρήστος Βιδάκης - Deloitte Greece και επισημάνθηκαν τα ακόλουθα:

• Υπάρχει αυξητική τάση των κυβερνοεπιθέσεων

• Η επιθυμία να φέρουμε γρήγορα νέα προϊόντα στην πελατεία, αυξάνει τον κίνδυνο εμφάνισης ευάλωτων σημείων.

• Αυξάνεται η χρήση των learning machines στις προσπάθειες παραβίασης των συστημάτων των τραπεζών.

• Αυξάνεται η χρήση του Social Engineering από τους hackers.

• Οι τράπεζες ενθαρρύνουν τη χρήση των learning machines για την προστασία των συστημάτων τους

Στην ενότητα Fintech Firms evolution. The new competitors in banking are here and will stay με συντονιστή τον Δημήτρη Πλαγιάννη από την Attica Βank, συμμετείχαν οι Γιάννης Παπακώστας - Alpha Bank, Μαρία Λεοντίου – Eurobank, Ηλίας Οικονομάκος - Τράπεζα Πειραιώς, Κωνσταντίνος Καλογεράκης - Εθνική Τράπεζα και επισημάνθηκε ότι:

• Οι Fintech Firms αποτελούν σημαντικό ανταγωνιστή των τραπεζών

• Οι Fintech Firms επεκτείνονται σ’ όλο και μεγαλύτερο φάσμα τραπεζικών εργασιών

• Οι τράπεζες προχωρούν σε μοντέλα συνεργασίας με τις Fintech Firms

• Οι Fintech Firms συμμετέχουν στην ανάπτυξη νέων προϊόντων των τραπεζών

• Η συνεργασία τραπεζών - Fintech Firms φτάνει ως τη συμμετοχή των πρώτων στο μετοχικό κεφάλαιο των δεύτερων

Στην ενότητα Disruptive Trends in Banking: Traditional ICT and IS Operational Model under stress, με συντονιστή τον Γιώργο Βλαστό από την Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος, συμμετείχαν οι Ανέστης Γεωργιάδης – Eurobank, Σωτήριος Κυριάκος - Alpha Bank, Βίκυ Κορού - Όμιλος ΟΤΕ, Ανδρέας Τσαγκάρης - Performance Technologies και επισημάνθηκαν τα εξής:

• Η αύξηση του ρυθμού ζήτησης νέων εφαρμογών ή τροποποίησης υφισταμένων έχει μεγαλώσει πάρα πολύ και η ανταπόκριση των υφιστάμενων πλατφορμών καθυστερεί να ανταποκριθεί με την απαιτούμενη ταχύτητα, γεγονός που οδηγεί στην ανάγκη μετασχηματισμού των υποδομών

• Για την επίτευξη του μετασχηματισμού των υποδομών είναι αναγκαία η μεταβολή της κουλτούρας του οργανισμού ώστε να προσαρμοστεί στη νέα πραγματικότητα

• Οι τράπεζες που προχώρησαν σε μετασχηματισμό των υποδομών τους, είδαν να μειώνονται σημαντικά οι χρόνοι ανάπτυξης νέων ή τροποποίησης των υφισταμένων εφαρμογών

Στην ενότητα Banking Innovation and the Transformative power of automation in Banking. New business challenges με συντονιστή τον Βασίλη Τραπεζάνογλου της DISC SA, συμμετείχαν οι Κωνσταντίνος Χλουβεράκης - Eurobank Group, Νικόλας Τσιργέλης - SAP Hellas, Αργύρης Κανινής – Softomotive, Κωνσταντίνος Σόμογλου - EY Advisory Services, Χαράλαμπος Βάβλης - Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος, Φώτης Παναγιωτόπουλος – Accenture, Frank Lopez - UiPath/UniSystems, Χάρης Λιναρδάκης - IBM Greece & Cyprus.

Το συμπέρασμα αυτού του πάνελ ήταν πως οι εξελίξεις είναι πλέον καταλυτικές. Αναλυτικότερα:

• Η καινοτομία έχει υιοθετηθεί από τις ελληνικές τράπεζες και τα αποτελέσματα είναι εντυπωσιακά

• Η τεχνολογία RPA (Robotics Process Automation) προσφέρει σημαντική βοήθεια στην αυτοματοποίηση των τραπεζικών εργασιών και η πορεία προς τη λεγόμενη intelligent bank είναι εντυπωσιακή.

• Τα learning machines αποτελούν τον ψηφιακό βοηθό που μαθαίνει και εφαρμόζονται σε όλο και περισσότερα πεδία της τραπεζικής.

• Η τεχνητή νοημοσύνη οδηγεί πλέον στον επανακαθορισμό της έννοιας του banking, καθώς προσδίδει όλο και περισσότερο business value στις τράπεζες

Σημαντική μελέτη και προτάσεις του ΙΟΒΕ, τρία χρόνια μετά την επιβολή των capital controls

Μια ιδιαίτερα ενδιαφέρουσα μελέτη του, σχετικά με το θέμα των ηλεκτρονικών πληρωμών και την ανάπτυξή τους ως επακόλουθο της επιβολής κεφαλαιακών περιορισμών, πριν από τρία χρόνια, παρουσίασε χθες το Ίδρυμα Οικονομικών & Βιομηχανικών Ερευνών, στην οποία δεν παραλείπει να τονίσει και την πολύ θετική συμβολή τους στην ενίσχυση των φορολογικών εσόδων από ΦΠΑ.

Σύμφωνα με τη μελέτη του ΙΟΒΕ με τίτλο: «Οι ηλεκτρονικές πληρωμές μετά τους κεφαλαιακούς περιορισμούς: Μέτρα ενίσχυσης και φορολογικά έσοδα», η διείσδυση των ηλεκτρονικών πληρωμών είχε ιδιαίτερα θετικό αντίκτυπο στη φορολογική συμμόρφωση, συμβάλλοντας τουλάχιστον στο 50% της ετήσιας αύξησης των εσόδων από ΦΠΑ, που καταγράφηκε το 2017.

Η επίδοση αυτή σημειώνεται παρά το γεγονός ότι το μέσο επίπεδο χρήσης καρτών στην Ελλάδα παραμένει χαμηλότερα από τους μέσους όρους της ΕΕ και η μελέτη συμπεραίνει ότι είναι χρήσιμο να ληφθούν περισσότερο στοχευμένα μέτρα, ώστε να ενισχυθεί η διείσδυση των ηλεκτρονικών πληρωμών, προοπτική η οποία θα αποφέρει και σημαντικά μεγαλύτερα δημοσιονομικά οφέλη.

Σύμφωνα με τη μελέτη του ΙΟΒΕ, τα ετήσια έσοδα ΦΠΑ θα ήταν πολύ υψηλότερα αν η Ελλάδα έφθανε το μέσο επίπεδο χρήσης καρτών της ΕΕ. Σημειώνεται ότι μετά την επιβολή περιορισμών στην ανάληψη μετρητών το 2015, παρατηρήθηκε εντυπωσιακή εξάπλωση της χρήσης ηλεκτρονικών πληρωμών, από τις ταχύτερες που έχουν σημειωθεί διεθνώς.

Ωστόσο, παρά την εξάπλωση αυτή, η Ελλάδα παραμένει στην έβδομη χαμηλότερη θέση στην ΕΕ, σ’ ό,τι αφορά στην αξία συναλλαγών με κάρτα ως ποσοστό της ιδιωτικής κατανάλωσης (Ελλάδα, το 2017: 20,1% - ΜΟ ΕΕ-28, το 2016: 34,9%).

Αναλυτικότερα, για την ενίσχυση των φορολογικών εσόδων από ΦΠΑ, σύμφωνα με τη μελέτη του ΙΟΒΕ, κάθε 1% αύξηση της χρήσης καρτών σε αξία ή αριθμό συναλλαγών οδήγησε κατά ΜΟ την περίοδο 2015-2017 σε αύξηση των εσόδων ΦΠΑ κατά 0,14 ποσοστιαίες μονάδες (π.μ.) και 0,11 π.μ. αντίστοιχα.

Εναλλακτικά, κάθε 1 ποσοστιαία μονάδα αύξηση του μεριδίου χρήσης καρτών προς ιδιωτική κατανάλωση οδηγεί σε 1,4% αύξηση των εσόδων ΦΠΑ.

Ως προς την επίδραση του νόμου 4446/2016 στα έσοδα από ΦΠΑ, μέσω της εξάπλωσης καρτών πληρωμής που δεν οφείλεται σε άλλους παράγοντες (π.χ. μεταβολές κατανάλωσης, επίδραση capital controls), τα αποτελέσματα που προκύπτουν από τη χρήση στατιστικών μεθόδων και εργαλείων δείχνουν ότι συνέβαλε περίπου στο 1/3 της συνολικής ετήσιας αύξησης (κατά €780 εκατ.) των εσόδων από ΦΠΑ, το 2017.

Το ετήσιο άμεσο δημοσιονομικό όφελος των μέτρων εκτιμάται μεταξύ €210 εκατ. και €323 εκατ. Σημειώνεται ότι το συνολικό δημοσιονομικό όφελος είναι μεγαλύτερο, καθώς ο υπολογισμός δεν περιλαμβάνει το όφελος που προκύπτει ως επιπλέον έσοδα από φορολογία εισοδήματος και ασφαλιστικές εισφορές σχετικές με οικονομική δραστηριότητα η οποία παρέμενε αδήλωτη, πριν από την εξάπλωση των καρτών πληρωμής.

Με δεδομένο ότι το επίπεδο χρήσης καρτών στην Ελλάδα παραμένει χαμηλό σε σχέση με τις διεθνείς πρακτικές, υπάρχει περιθώριο για μεγαλύτερο δημοσιονομικό όφελος από τη συνέχιση της εξάπλωσης της χρήσης των ηλεκτρονικών πληρωμών.

Με βάση τις διεθνείς πρακτικές για το μερίδιο χρήσης καρτών προς ιδιωτική κατανάλωση, τα ετήσια έσοδα ΦΠΑ θα ήταν υψηλότερα κατά 21% (€3,3 δις) αν η Ελλάδα έφθανε στο μέσο επίπεδο χρήσης καρτών της ΕΕ. Με βάση μια πιο ομοιογενή διείσδυση χρήσης καρτών ανά κλάδο και περιοχή, τα ετήσια έσοδα από ΦΠΑ θα ήταν υψηλότερα κατά:

• 25% (€3,9 δις), αν το μερίδιο χρήσης καρτών στον κλάδο εστίασης έφθανε το μερίδιο του κλάδου στην ιδιωτική κατανάλωση

• 12% (€2,0 δις), αν το μερίδιο χρήσης καρτών σε συναλλαγές με ελεύθερους επαγγελματίες έφθανε το μερίδιο των υπηρεσιών των επαγγελματιών στην ιδιωτική κατανάλωση

• 8% (€1,3 δις) ή 5,9% (€930 εκατ.), αν η χρήση καρτών στην ηπειρωτική Ελλάδα πλην Αττικής και Θεσσαλονίκης, και στη νησιωτική Ελλάδα αντίστοιχα, προσέγγιζαν το μερίδιο των περιοχών αυτών στο ΑΕΠ.

Παραμένει η απόσταση από την ΕΕ
Το επίπεδο χρήσης καρτών πληρωμής συνέκλινε με τον ΜΟ της ΕΕ ταχύτερα το 2017, όμως παραμένει συγκριτικά χαμηλό και ετερογενές ανά κλάδο και περιοχή. Η συνολική χρήση καρτών ως ποσοστό της ιδιωτικής κατανάλωσης παραμένει 14,8 π.μ. χαμηλότερη από τον ΜΟ της ΕΕ.

Η αύξηση μεριδίου χρήσης καρτών ήταν αισθητή κυρίως σε κλάδους «χαμηλού» ρίσκου φοροδιαφυγής, όπως σουπερμάρκετ, πρατήρια υγρών καυσίμων, φαρμακεία, αλλά και σε ορισμένες συναλλαγές με «ρίσκο» φοροδιαφυγής, όπως αυτές ορίζονται στη βάση κινήτρων και υποθέσεων εργασίας.

Ωστόσο, το συνολικό επίπεδο χρήσης καρτών σε συναλλαγές με «ρίσκο» φοροδιαφυγής καταγράφεται σημαντικά χαμηλότερο του μεριδίου των κλάδων αυτών στην ιδιωτική κατανάλωση.

Αντίστοιχη ετερογένεια παρουσιάζει η γεωγραφική εξάπλωση της χρήσης καρτών. Παρόλο που την περίοδο 2015-2017 παρατηρήθηκε αισθητά μεγαλύτερη αύξηση χρήσης καρτών πληρωμής στην περιφέρεια της χώρας, σε σχέση με τα αστικά κέντρα της Αθήνας και της Θεσσαλονίκης, το επίπεδο χρήσης καρτών πληρωμής σε περιοχές εκτός του Λεκανοπεδίου Αττικής παραμένει μικρό, συγκριτικά με το μερίδιο των αντίστοιχων περιοχών στο ΑΕΠ.

Ως προς τα δημογραφικά χαρακτηριστικά της χρήσης καρτών πληρωμής, παρατηρείται μειωμένη χρήση καρτών στους εργασιακά μη ενεργούς και στους ανέργους, ενώ οι τραπεζικοί υπάλληλοι, οι ένστολοι και οι εργαζόμενοι στον ιδιωτικό τομέα φαίνεται πως έχουν υιοθετήσει σε μεγαλύτερο βαθμό τις κάρτες για τις συναλλαγές τους.

Ως προς την ηλικία, η μεγαλύτερη συχνότητα χρήσης καρτών παρατηρείται στις ηλικίες 35-54 ετών ωστόσο, η μέση μηνιαία δαπάνη είναι υψηλότερη στα άτομα της ηλικίας 55-64 ετών λόγω της μεγαλύτερης μέσης αξίας συναλλαγών.

Τέλος, η μελέτη του ΙΟΒΕ καταλήγει με μια σειρά προτάσεων - μέτρων πολιτικής, με κατεύθυνση τη στόχευση της διείσδυσης ΗΜΠ σε κλάδους μέτριου και υψηλού ρίσκου φοροδιαφυγής, καθώς και σε περιοχές με χαμηλή χρήση.

Τα μέτρα διακρίνονται σε τρεις κατηγορίες, αυτά που αφορούν στους καταναλωτές, αυτά που αφορούν στις επιχειρήσεις, και τα διοικητικά μέτρα που έχουν να κάνουν με το ρόλο του κράτους και των ρυθμιστικών αρχών.

Ενδεικτικά συμπληρωματικά μέτρα υπό συζήτηση είναι η επιστροφή στον καταναλωτή ενός ποσοστού επί της αξίας αγοράς μέσω ΗΜΠ σε στοχευμένες συναλλαγές με μέτριο και υψηλό ρίσκο, η εισαγωγή διακριτής λοταρίας ή επιστροφή φόρου για ελεύθερους επαγγελματίες που επιτυγχάνουν στόχους διείσδυσης ΗΜΠ, καθώς και η ταχεία συγκρότηση του μητρώου επαγγελματικών λογαριασμών.

Ολόκληρη η μελέτη είναι διαθέσιμη στην ιστοσελίδα του IOBE.