Digital Payments

Πίσω στο 2008, ένα νέο νόμισμα άλλαξε τον τρόπο που ο κόσμος βίωνε τις οικονομικές συναλλαγές. Το «τέλειο» νόμισμα που δημιουργήθηκε δεν ανήκε σε κάποια κεντρική τράπεζα, δεν ρυθμιζόταν από κάποια Αρχή και δεν είχε αντίκρισμα σε εμπορεύματα.

Για αρκετά χρόνια από τη δημιουργία του ήταν μέσο συναλλαγών μεταξύ ατόμων με ισχυρό τεχνολογικό υπόβαθρο και έντονη ενασχόληση με την τεχνολογία, ενώ δεν είχε κάποια αξιοσημείωτη κεφαλαιοποίηση.

Μετά όμως την εκρηκτική του ανάπτυξη των τελευταίων 18 περίπου μηνών, η αξία του στο τέλος του 2018 αναμενόταν (στις αρχές της χρονιάς) να αγγίξει το 1 τρισεκατομμύριο δολάρια - αν και κάτι τέτοιο μοιάζει ανέφικτο, σύμφωνα με την έντονα πτωτική πορεία του τελευταίου τριμήνου και τις ζυμώσεις στις αγορές των κρυπτονομισμάτων.

Η μοναδικότητα και η επανάσταση όμως που έφερε αυτό το νόμισμα, είναι ο τρόπος που παρακολουθεί και επικυρώνει τις συναλλαγές η τεχνολογία που κρύβεται πίσω του. Κάθε συναλλαγή που πραγματοποιείται με αυτό αποθηκεύεται σε ένα μητρώο που είναι αμετάβλητο, ανιχνεύσιμο και προσβάσιμο από οποιονδήποτε, αφού τα στοιχεία του είναι δημόσια.

Αυτό το μητρώο είναι γνωστό ως blockchain και η τεχνολογία πίσω από αυτό έχει πολλές εφαρμογές στο ηλεκτρονικό εμπόριο.

Τι είναι το blockchain;

Η ιδέα για το blockchain (block-chain) υπάρχει περίπου από το 1991. Η μορφή με την οποία το γνωρίζουμε σήμερα, δημιουργήθηκε από τον Satoshi Nakamoto, τον (άφαντο) δημιουργό του bitcoin, με στόχο να εξυπηρετήσει το καθολικό του συγκεκριμένου κρυπτονομίσματος.

Ένα blockchain είναι ένα ηλεκτρονικό μητρώο που αποθηκεύει μία λίστα συναλλαγών, τα “block”, η οποία είναι κρυπτογραφημένη. Κάθε block ενσωματώνει έναν σύνδεσμο προς το προηγούμενο, μία χρονική σήμανση και τις πληροφορίες για τις συναλλαγές που καταγράφονται σε αυτό.

Τα block είναι αμετάβλητα, κάτι που σημαίνει ότι το περιεχόμενό τους δεν μπορεί να τροποποιηθεί αφότου δημιουργηθούν. Η συγκεκριμένη ιδιότητα προσδίδει υψηλό επίπεδο ασφάλειας και πίστης μεταξύ των μερών που συναλλάσσονται.

Από τη στιγμή που κανείς δε μπορεί να αλλάξει τα περιεχόμενα των block, τα συναλλασσόμενα μέρη μπορούν να είναι εξασφαλισμένα πως οι πληροφορίες που ενσωματώνονται είναι έγκυρες.

Τα blockchain περιλαμβάνουν δεδομένα που διασφαλίζουν την εγκυρότητα των περιεχομένων κάθε block, με βάση τα δεδομένα που αυτό περιέχει. Από τη φύση τους, λόγω της τεχνολογίας που εφαρμόζεται, είναι δύσκολο να δημιουργηθούν, αλλά και σχεδόν αδύνατον να παραποιηθούν ή να αντιγραφούν.

Η τεχνολογία και η φύση των blockchain είναι η βάση που επιτρέπει στο κρυπτονόμισμα bitcoin (και όσα άλλα βασίζονται σε αυτά) να είναι αποκεντρωμένα (χωρίς να απαιτείται κεντρικό σημείο ελέγχου ή διαχείρισης), όπως επίσης και αξιόπιστα όσον αφορά στις συναλλαγές που πραγματοποιούνται με αυτά.

Εξαιτίας των παραπάνω ιδιοτήτων, η τεχνολογία blockchain ξεκίνησε να χρησιμοποιείται σε ιατρικές εφαρμογές, εκδηλώσεις, εκλογές, αλλά και “παραδοσιακές” οικονομικές συναλλαγές, αφού την έχουν ήδη υιοθετήσει χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ανά τον κόσμο.

Blockchain και ηλεκτρονικό εμπόριο

Τα blockchain είναι ιδανικά για εφαρμογές eCommerce αφού έχουν σχεδιαστεί να αποθηκεύουν πληροφορίες συναλλαγών. Ωστόσο, αυτά τα δεδομένα δεν χρειάζεται απαραίτητα να είναι οικονομικά. Μπορεί να είναι οποιαδήποτε διακριτή ενέργεια που απαιτεί ένα αδιάβλητο/αμετάβλητο αρχείο, συμπεριλαμβανομένων της πληρωμής και την εκτέλεσης των παραγγελιών.

1. Εναλλακτικοί τρόποι πληρωμής

Τα κρυπτονομίσματα που βασίζονται στην τεχνολογία blockchain ήταν η πρώτη εφαρμογή της - με πιο γνωστά τα bitcoin και ether. Σήμερα, τα κρυπτονομίσματα χρησιμοποιούνται ως εναλλακτικά των παραδοσιακών νομισμάτων και οι πελάτες σε όσα ηλεκτρονικά καταστήματα (ή ιδιώτες) τα υποστηρίζουν μπορούν να πληρώσουν με αυτά. Προσφέρουν αρκετά οφέλη σε σχέση με τα παραδοσιακά νομίσματα, όπως η ευκολία που πραγματοποιείται μια πληρωμή, μέσω ενός QR code.

2. Ταχύτερες συναλλαγές

Σύμφωνα με την εταιρεία επεξεργασίας πληρωμών Monetha, η οποία έχει εφαρμόσει τεχνολογία ethereum blockchain (παραλλαγή του blockchain του bitcoin), τα παραδοσιακά συστήματα μπορούν να έχουν έως και 16 διαφορετικά βήματα για την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής, εμπλέκονται πολλά διαφορετικά μέρη και δίκτυα, ενώ το κόστος κυμαίνεται από 2 έως 6% της αξίας της.

Οι συναλλαγές με blockchain πραγματοποιούνται σε ένα και μόνο δίκτυο, ενώ η ταχύτητά τους εξαρτάται από την ταχύτητα του δικτύου και τη δυνατότητα δημιουργίας νέων block.

Πριν μερικούς μήνες, το δίκτυο του bitcoin είχε επιβαρυνθεί αρκετά, πραγματοποιώντας μετά βίας 7 συναλλαγές το δευτερόλεπτο. Όμως, οι πλατφόρμες blockchain βρίσκονται σε ραγδαία ανάπτυξη και δημιουργούνται νέα δίκτυα, όπως το Lightning Network, που υπόσχονται την πραγματοποίηση εκατομμυρίων συναλλαγών ανά δευτερόλεπτο.

3. Ασφαλέστερες πληρωμές

Ένα ακόμη σημαντικό χαρακτηριστικό για τους πελάτες, είναι πως τα κρυπτονομίσματα δεν αποκαλύπτουν την ταυτότητα των κατόχων τους. Το 2015 στις ΗΠΑ πραγματοποιήθηκαν πάνω από 100 δισεκατομμύρια συναλλαγές αξίας 5,72 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, ενώ 32 σχεδόν εκατομμύρια καταναλωτές έπεσαν θύματα απάτης μέσω πιστωτικών καρτών.

Τα κρυπτονομίσματα είναι σαν μετρητά παραδοσιακών νομισμάτων, δεν απαιτούν όμως την υποβολή ευαίσθητων δεδομένων όπως αριθμούς καρτών. Αρκεί μία (ανώνυμη) μεταφορά από το ηλεκτρονικό πορτοφόλι του καταναλωτή σε αυτό του εμπόρου/παραλήπτη.

Τα blockchain λειτουργούν καλά για την επεξεργασία πληρωμών, επειδή προσφέρουν ταχύτητα και ασφάλεια. Οι πελάτες και οι έμποροι μπορούν να κάνουν ασφαλείς συναλλαγές γρήγορα χωρίς να κινδυνεύουν από απάτες.

4. Βελτιωμένη διεκπεραίωση παραγγελιών

Ένα σημαντικό πλεονέκτημα της χρήσης τεχνολογίας blockchain σε πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου είναι το γεγονός πως κάθε block συνδέεται με το προηγούμενο. Αυτή η λειτουργία δημιουργεί μία αλυσίδα γεγονότων η οποία είναι παρόμοια με τη διαδικασία ολοκλήρωσης μιας παραγγελίας.

Κάθε στάδιο της διαδικασίας, από τη υποβολή μιας παραγγελίας έως την αποστολή των αγαθών προσθέτει ένα block στην αλυσίδα, το οποίο περιλαμβάνει το χρόνο ολοκλήρωσής του, όπως φαίνεται στο παρακάτω παράδειγμα:

• Ο πελάτης τοποθετεί την παραγγελία και συμπληρώνει τα στοιχεία αποστολής. Το σύστημα δημιουργεί το πρώτο block για αυτή.

• Ο πελάτης πληρώνει για τα αγαθά με τη χρήση πιστωτικής κάρτας. Η κίνηση αυτή δημιουργεί το επόμενο block το οποίο συνδέεται με το πρώτο και επιβεβαιώνει την πληρωμή στον έμπορο.

• Ο έμπορος παραλαμβάνει τα block της παραγγελίας και της πληρωμής και προχωρά στην αποστολή των αγαθών. Η κίνηση αυτή δημιουργεί ένα τρίτο block το οποίο περιέχει τις πληροφορίες της επιβεβαιωμένης αποστολής και της ολοκλήρωσης της παραγγελίας

Στα παραπάνω block μπορούν προστεθούν και επιπλέον. Για παράδειγμα, η μεταφορική εταιρεία θα μπορούσε να προσθέσει ένα τέταρτο, όταν η παραγγελία παραδοθεί.

Ένα βασικό πλεονέκτημα της τεχνολογίας blockchain είναι ότι καθιερώνει εμπιστοσύνη μεταξύ όλων των μερών που συμμετέχουν.

Eτσι, είναι πολύ λιγότερο πιθανό να προκύψουν διαφωνίες σχετικά με τις πληρωμές ή τις λεπτομέρειες της παραγγελίας, εξαιτίας της
αποκεντρωμένης, δημόσιας και αδιάβλητης φύσης των block της αλυσίδας.

Παγκοσμίως, μόνο στο 1-3% των συναλλαγών στο ηλεκτρονικό εμπόριο δημιουργούνται διαμάχες, αλλά με το blockchain αναμένεται πως το ποσοστό αυτό θα μειωθεί.

Έως το 2025 το 10% του παγκοσμίου πλούτου αναμένεται πως θα δημιουργείται με τη χρήση της τεχνολογίας blockchain.

Χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σε όλο τον κόσμο πειραματίζονται με blockchain για τις μελλοντικές πλατφόρμες εμπορίου. Η Mastercard έχει ήδη αναπτύξει τη δική της εκδοχή blockchain για την επεξεργασία πληρωμών, ενώ γενικότερα υπάρχει μεγάλη ανάπτυξη και εφαρμογές σε τομείς όπου η ασφάλεια και η αξιοπιστία έχουν ιδιαίτερη σημασία.

Ακόμα κι αν τα κρυπτονομίσματα όπως το bitcoin δεν αλλάξουν ριζικά τον κόσμο μας, το blockchain, η τεχνολογία στην οποία βασίζουν τη λειτουργία τους, είναι έτοιμη να μεταμορφώσει προς το καλύτερο το ηλεκτρονικό εμπόριο αλλά και δεκάδες άλλες αγορές και βιομηχανίες.

Με δεδομένη την επιθυμία να κρατήσει αμείωτο το ενδιαφέρον των πελατών της, αλλά και την αυξανόμενη τάση της εποχής όλα να γίνονται πλέον μέσω κινητών, η PayPal εξετάζει αδιάκοπα τους τρόπους με τους οποίους οι χρήστες αλληλοεπιδρούν με την ειδική εφαρμογή της για κινητά.

Το δημοφιλέστερο χαρακτηριστικό της πλατφόρμας παραμένει η αποστολή και λήψη χρημάτων, συμπεριλαμβανομένων της επιστροφής δανεισθέντος χρηματικού ποσού, της πληρωμής λογαριασμών, της αποστολής χρημάτων ως δώρου, αλλά και της πληρωμής online αγορών -επόμενη και λογική, λοιπόν, η εστίαση της εταιρίας σ’ αυτές τις δραστηριότητες.

Για όλους τους παραπάνω λόγους, η PayPal βελτίωσε σημαντικά και παρουσιάζει πλέον στην αγορά την ανανεωμένη έκδοση της mobile εφαρμογής της, που την καθιστά ακόμα πιο απλή, άρα ακόμα πιο εύχρηστη σ’ ό,τι αφορά στη διαδικασία αποστολής και λήψης χρημάτων. Η νέα έκδοση της εφαρμογής δίνει ιδιαίτερη έμφαση σε νέα χαρακτηριστικά και δυνατότητες, όπως:

• Βελτιστοποίηση του σχεδιασμού της εφαρμογής, ώστε οι πελάτες να μπορούν να ελέγχουν ευκολότερα το υπόλοιπο του λογαριασμού τους, να λαμβάνουν ειδοποιήσεις και να μεταφέρουν χρήματα από σχεδόν κάθε σημείο του κόσμου,

• Μετακίνηση των κουμπιών μεταφοράς χρημάτων ‘Send’ και ‘Receive’ – τώρα, έχουν πλέον τοποθετηθεί σε πιο εμφανές σημείο της αρχικής οθόνης, διευκολύνοντας το απλό πάτημα στη στιγμή,

• Απλοποίηση της διαδικασίας πρόσθεσης φωτογραφιών και προσωποποίησης των λίστας επαφών, προκειμένου οι πελάτες να αισθάνονται τη βεβαιότητα ότι συναλλάσσονται με το σωστό πρόσωπο.

Η PayPal επισημαίνει εμφατικά πως το mobile app παραμένει ο πιο γρήγορος, εύκολος και ασφαλής τρόπος για την αποστολή και λήψη χρημάτων από και προς τους πελάτες - χρήστες της ανά τον κόσμο.

Καθώς, μάλιστα, διαθέτει προηγμένες λειτουργίες επαλήθευσης ταυτότητας, διαρκή παρακολούθηση καθημερινά και σε 24ωρη βάση για την ανίχνευση και καταπολέμηση της απάτης (fraud monitoring), αλλά και άμεσες ειδοποιήσεις ανά λογαριασμό, «οι πελάτες μπορούν να έχουν το κεφάλι τους ήσυχο, γνωρίζοντας ότι τα χρήματά τους βρίσκονται ακριβώς εκεί που πρέπει».

Η νέα έκδοση του PayPal mobile app είναι ήδη διαθέσιμη για λειτουργικά Android και iOS και περισσότερες πληροφορίες γι’ αυτήν υπάρχουν σε μορφή βίντεο, στη διεύθυνση

https://youtu.be/VJQ8LPktZeA

Ραγδαία ανάπτυξη προβλέπει σχετική έρευνα αγοράς από την IDC, καθώς ωριμάζουν οι συνθήκες αξιοποίησης αυτής της τεχνολογίας σε ολοένα περισσότερους τομείς

Σημαντική και κυρίως ραγδαία ανάπτυξη προβλέπει για την αγορά του Blockchain πρόσφατη έρευνα της IDC, τόσο σε παγκόσμιο επίπεδο, όσο και σε ευρωπαϊκό, μέσα στην επόμενη τετραετία, καθώς οι χρήστες αναζητούν σ’ αυτή την τεχνολογία λύσεις στα πολλά ερωτήματα και προβλήματα που τους απασχολούν στην καθημερινότητά τους.

Σύμφωνα με τα στοιχεία και τις προβλέψεις του Worldwide Semiannual Blockchain Spending Guide -όπως αναφέρονται σε Δελτίο Τύπου της αναγνωρισμένης εταιρίας ερευνών, το οποίο δόθηκε πριν από λίγες ημέρες στη δημοσιότητα- η παγκόσμια αγορά του blockchain αναμένεται να φτάσει συνολικά τα 11,7 δις $ ως το 2022, με την Ευρώπη να αναδεικνύεται σε δεύτερο μεγαλύτερο παίκτη (μαντέψτε ποιος μπορεί να είναι ο πρώτος...)

Η πορεία της είναι χαρακτηριστική: από τα 400 εκατ. $ του 2018, θα φτάσει στα 3,5 δις το 2022, σημειώνοντας ετήσια ανάπτυξη πάνω από 80%, στην προσπάθειά της να κλείσει την «ψαλίδα» από τους προπορευόμενους σ’ αυτόν τον αγώνα δρόμου Αμερικανούς, οι οποίοι συνεχίζουν να επενδύουν «χοντρά» στο blockchain!

Κατά την IDC, το 2017 ήταν μια σημαδιακή χροιά για το blockchain στην Ευρώπη, καθώς πλήθος εταιρίες ασχολήθηκαν σοβαρά μ’ αυτό και τις δυνατότητές του σ’ ό,τι αφορά στην απλούστευση, τη βελτίωση και τη διασφάλιση των επιχειρησιακών διαδικασιών τους.

Βεβαίως, το θέμα δεν εξαντλείται τόσο εύκολα - υπάρχει ακόμα αρκετός δρόμος που μένει να διανυθεί, φέτος, προς αυτή την κατεύθυνση, ιδιαίτερα από τις μεσαίες και τις μικρότερες επιχειρήσεις.

Σύμφωνα με τους αναλυτές της εταιρίας ερευνών, αυτό συμβαίνει αφενός επειδή η Ευρώπη είναι λιγότερη ευέλικτη από άλλες περιοχές του πλανήτη, αφετέρου δεν υπάρχει σχετική έστω ομοιογένεια όσον αφορά στο μέγεθος των ενδιαφερομένων επιχειρήσεων.

Όμως, οι περισσότερες έχουν αρχίσει να αντιλαμβάνονται τη σπουδαιότητα και τις δυνατότητες αυτής της τεχνολογίας, ολοκλήρωσαν ήδη τα πιλοτικά έργα τους και ξεκινούν τις πρώτες υλοποιήσεις.

Οι αναλυτές επισημαίνουν, επίσης, ότι η συγκεκριμένη τεχνολογία προσφέρει τεράστιες ευκαιρίες στις νεοφυείς επιχειρήσεις και τις αναδυόμενες αγορές στη «γηραιά ήπειρο», όπου η υποστήριξη εκ μέρους της Πολιτείας και οι υψηλού επιπέδου δεξιότητες του τοπικού ανθρώπινου δυναμικού (προφανώς, η αναφορά είναι γενικού χαρακτήρα – στην Ελλάδα, όπως είναι γνωστό, πάμε πολύ καλά στο δεύτερο, αλλά όχι στο πρώτο…) προσφέρουν εύφορο έδαφος, για να «γίνουν πράγματα».

Αντίθετα, οι μεγάλες επιχειρήσεις λόγω όγκου και «σεβασμού» της παράδοσης, μάλλον βρίσκουν δυσκολότερη την προσαρμογή στα «νέα κόλπα»…

Όπως φαίνεται και στο σχετικό γράφημα, ο τομέας όπου το blockchain εμφανίζει τις καλύτερες επιδόσεις, είναι ο χρηματοπιστωτικός, με εκτιμώμενες επενδύσεις ύψους 173 εκατ. $, για φέτος, που αντιστοιχούν στο 43% της «πίτας» και μπροστάρηδες τις ασφάλειες και τις τράπεζες.

Και η βιομηχανία, πάντως, με 20% δεν πάει άσχημα... Οι αναλυτές της IDC πιστεύουν ότι τις καλύτερες επιδόσεις το 2022 θα έχουν οι σχετικές με το εμπόριο χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, οι εμπορικοί διακανονισμοί, τα θέματα διαχείρισης ταυτότητας και συμβατότητας με το κανονιστικό πλαίσιο, οι διασυνοριακές πληρωμές/διακανονισμοί, αλλά και η διαχείριση αξιών/αγαθών.

Ολοκληρώθηκε με ιδιαίτερη επιτυχία το 23ο Banking Forum, που οργανώνει η ΕΕΔΕ

 Η καινοτομία ξεχωρίζει ως ο κρισιμότερος παράγων για την αλλαγή του επιχειρηματικού μοντέλου των τραπεζών κι αυτό αποδείχθηκε πέραν πάσης αμφιβολίας, στη διάρκεια του ιδιαίτερα επιτυχημένου ετήσιου Banking Forum, που οργάνωσε για 23η φορά το Ελληνικό Ινστιτούτο Πληροφορικής & Επικοινωνιών (ΕΙΠ) της Ελληνικής Εταιρίας Διοικήσεως Επιχειρήσεων (ΕΕΔΕ) υπό την αιγίδα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών (ΕΕΤ), στις 4 και 5 Ιουλίου στο Μέγαρο Μουσικής Αθηνών.

Ο αριθμός των συνέδρων ξεπέρασε τους 300 και οι διεθνείς συμμετοχές από πλευράς εισηγητών, προσέδωσαν διεθνή χαρακτήρα στην εκδήλωση - θεσμό.

Όπως υπογράμμισε ο πρόεδρος της Οργανωτικής Επιτροπής, Διονύσης Μυρτίδης, το Banking Forum αυτός έχει αποκτήσει πλέον το δικό του χώρο και το δικό του κοινό, έχει ένα αναγνωρίσιμο στίγμα και αποτελεί κορυφαίο συνέδριο του επιχειρηματικού και τεχνολογικού γίγνεσθαι των τραπεζών.

Κύριος σκοπός του Forum είναι η παρουσίαση των πρόσφατων εξελίξεων που επηρεάζουν αποφασιστικά την επιχειρηματική δράση των τραπεζών. Η φετινή διοργάνωση εστίασε στην καινοτομία ως παράγοντα μετασχηματισμού του επιχειρηματικού μοντέλου των τραπεζών.

Στο Συνέδριο κατατέθηκαν ενδιαφέρουσες απόψεις και προτάσεις που συμβάλλουν στην αναζήτηση του νέου μοντέλου επιχειρηματικής στρατηγικής και λειτουργίας των τραπεζών σε συνθήκες οικονομικής κρίσης, όπου ταυτόχρονα μεταβάλλονται οι συνθήκες λειτουργίας των επιχειρήσεων και ειδικότερα των τραπεζών.

Προσδιορίστηκαν τρόποι με τους οποίους οι τράπεζες σκοπεύουν να ανταπεξέλθουν στα νέα δεδομένα και να οδηγηθούν σε επιχειρηματική ανάπτυξη και κερδοφορία.

Παρουσιάστηκαν IT τεχνικές για την προστασία των πληροφοριών στον κυβερνοχώρο όσον αφορά στο τραπεζικό σύστημα, τα οφέλη και τα εμπόδια που υπάρχουν στην συνεργασία τραπεζών-Fintech, η αλληλεπίδραση του ψηφιακού μετασχηματισμού με τις cloud τεχνολογίες και πως αυτές στοχεύουν στην αδιάλειπτη εμπειρία του πελάτη και, τέλος, εξετάσθηκε πώς πρέπει να είναι οι digitized καινοτόμες τράπεζες χρησιμοποιώντας RPA και Analytics.

Ειδικότερα, το ενδιαφέρον των παρουσιάσεων εστιάστηκε στους παρακάτω τομείς:

• The new world of payments, block chained, direct and seamless. The payments industry in the global landscape

• Panel των Chief Economists των ελληνικών τραπεζών. Η πορεία της ελληνικής οικονομίας και ο ρόλος των ελληνικών τραπεζών

• Cyber security, Cyber threats in Banking – Security monitoring and operations. The new disaster recovery requirements and contingency planning

• Fintech Firms evolution. The new competitors in banking are here and will stay.

• Disruptive Trends in Banking: Traditional ICT and IS Operational Model under stress

• Banking Innovation and the Transformative power of automation in Banking. New business challenges

Ως συμπέρασμα όλων των ομιλιών, έγινε σαφές ότι οι τράπεζες στον ελλαδικό χώρο αποτελούν τον πλέον οργανωμένο κλάδο της οικονομίας που πραγματοποιεί συστηματικά επενδύσεις σε Τεχνολογίες Πληροφορικής & Επικοινωνιών.

Κύριοι ομιλητές, μηνύματα και συμπεράσματα

Κύριοι ομιλητές του 23ου Banking Forum ήταν η Γεν. Γραμματέας της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών (ΕΕΤ), καθηγήτρια Χαρίκλεια Απαλαγάκη, ο Διευθ. Σύμβουλος του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ), Dr. Martin Czurda, ο Αναπληρωτής Διευθύνων Σύμβουλος της Attica Bank, Αθανάσιος Τσάδαρης, και ο Ανώτερος Γενικός Διευθυντής της Τράπεζας Πειραιώς, Γεώργιος Γεωργακόπουλος.

Οι ομιλητές τόνισαν μεταξύ άλλων την ανάγκη για

• μετασχηματισμό του επιχειρηματικού και λειτουργικού μοντέλου των τραπεζών

• δραστική μείωση των λεγόμενων «κόκκινων» δανείων

• δημιουργία του Ευρωπαϊκού Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων

• προσέλκυση διεθνών στρατηγικών επενδυτών

• ψηφιακό μετασχηματισμό των τραπεζών

• υιοθέτηση καινοτομιών με την ευρύτερη δυνατή χρήση της τεχνολογίας

• άρση των περιορισμών της κίνησης κεφαλαίων, που θα οδηγήσει στην επιστροφή καταθέσεων

Στα θετικά σημεία του Forum, ο διάλογος που αναπτύχθηκε με την ανταλλαγή απόψεων και την ενεργό συμμετοχή των συνέδρων σε όλα τα θέματα που παρουσιάστηκαν στη διάρκειά του.

Τα συμπεράσματα που προέκυψαν από το 23ο Banking Forum έχουν συνοπτικά ως εξής:

Στην πρώτη ενότητα The new world of payments, block chained, direct and seamless. The payments industry in the global landscape, με συντονιστή τον Βασίλη Παναγιωτίδη από την Ελληνική Ένωση Τραπεζών, συμμετείχαν οι Bill Gajda – Visa, Αθανάσιος Παυλίδης - Alpha Bank, Αγγελίνα Σιμούδη – Eurobank, Γεώργιος Μαρίνος - Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος, Χάρης Κασκαντάνης - Τράπεζα Πειραιώς και επισημάνθηκαν τα εξής:

• Οι πληρωμές εξελίσσονται με ταχείς ρυθμούς, με νέους παρόχους, νέες πλατφόρμες και νέα μέσα πληρωμών. Η συμπεριφορά των καταναλωτών εξελίσσεται, αναδύεται η προσδοκία ότι θα υπάρξει ομοιομορφία - δηλαδή η δυνατότητα πληρωμής με την ίδια μέθοδο, ανεξάρτητα από το αν η αγορά γίνεται στο κατάστημα, ηλεκτρονικά ή μέσω κινητής συσκευής.

• Πληρωμές σε πραγματικό χρόνο. Αντιπροσωπεύουν νέα φάση εξέλιξης της βιομηχανίας πληρωμών με κύρια χαρακτηριστικά την ταχύτητα, τις δυνατότητες ανταλλαγής μηνυμάτων προστιθέμενης αξίας και την άμεση διαθεσιμότητα της κατάστασης συναλλαγών.

• Τεχνολογία Κατανεμημένων Λογαριασμών (DLT) / Blockchain: Το Blockchain αλλάζει εντελώς το μοντέλο κόστους επεξεργασίας χρηματοοικονομικών συναλλαγών. Επιτρέπει, επίσης, τη διεκπεραίωση όλων των επεξεργασιών μέσω ενός κατανεμημένου δικτύου ή του cloud, αποφεύγοντας τη χρήση δαπανηρών κέντρων δεδομένων ή κεντρικών υπολογιστών.

• Επέκταση πληρωμών σε μη φυσικές διεπαφές: Οι παραδοσιακές διεπαφές αμφισβητούνται από εξωτερικούς φορείς (Google, Amazon, Facebook, Apple) με δύο τρόπους, τους ψηφιακούς φωνητικούς βοηθούς και την αναγνώριση φωνής. Οι βοηθοί γίνονται πιο έξυπνοι και προσθέτουν λειτουργικότητα με την ενίσχυση της επεξεργασίας φυσικής φωνής (NLP) και της αναγνώρισης εικόνων.

• Ενιαίες πλατφόρμες. Ο κλάδος των πληρωμών πρέπει να οδηγηθεί από μια πληθώρα γερασμένων και δαπανηρών συστημάτων σε μια ενιαία πλατφόρμα για την επεξεργασία όλων των πληρωμών

Στο panel των Chief Economists των ελληνικών τραπεζών, που εστίασε στην πορεία της ελληνικής οικονομίας και τον ρόλο των ελληνικών τραπεζών, με συντονιστή τον δημοσιογράφο Γιάννη Παπαδογιάννη, συμμετείχαν οι Δρ Τάσος Αναστασάτος της Eurobank, Ηλίας Λεκκός του Ομίλου της Τράπεζας Πειραιώς, Παναγιώτης Καπόπουλος της Alpha Bank και Νίκος Μαγγίνας της Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος και επισημάνθηκαν τα ακόλουθα:

• Είναι πολύ δύσκολο να πετύχουμε διατηρήσιμους υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης

• Υπάρχει μεγάλη ανάγκη για άμεσες ξένες επενδύσεις στο παραγωγικό μηχανισμό της χώρας

• Πρέπει να επιδιωχθεί βελτίωση του καθεστώτος αβεβαιότητας με αναμενόμενη πτώση των επιτοκίων των ελληνικών ομολόγων

• Η δραστική μείωση των «κόκκινων» δανείων αποτελεί αναπτυξιακή δραστηριότητα

• Αποτελεί θετικό βήμα η βελτίωση του νομικού πλαισίου για τα «κόκκινα» δάνεια

• Υπάρχει ανάγκη πλήρους άρσης των περιορισμών στην κίνηση κεφαλαίων

• Χρειάζεται τόνωση του εξαγωγικού προσανατολισμού των επιχειρήσεων από τις τράπεζες

Στην ενότητα Cyber security, Cyber threats in Banking με συντονιστή τον Χρήστο Τόπακα από την Τράπεζα Πειραιώς, συμμετείχαν οι Keith Gross - EBF Cybersecurity Group-Brussels, Nicholas Palmer - International Business Development Group-IB, Στυλιανός Αρώνης - Alpha Bank, Tριαντάφυλλος Προκοπίδης - Space Hellas, Μιχαήλ Μαυροφοράκης - Εθνική Τράπεζα, Χρήστος Βιδάκης - Deloitte Greece και επισημάνθηκαν τα ακόλουθα:

• Υπάρχει αυξητική τάση των κυβερνοεπιθέσεων

• Η επιθυμία να φέρουμε γρήγορα νέα προϊόντα στην πελατεία, αυξάνει τον κίνδυνο εμφάνισης ευάλωτων σημείων.

• Αυξάνεται η χρήση των learning machines στις προσπάθειες παραβίασης των συστημάτων των τραπεζών.

• Αυξάνεται η χρήση του Social Engineering από τους hackers.

• Οι τράπεζες ενθαρρύνουν τη χρήση των learning machines για την προστασία των συστημάτων τους

Στην ενότητα Fintech Firms evolution. The new competitors in banking are here and will stay με συντονιστή τον Δημήτρη Πλαγιάννη από την Attica Βank, συμμετείχαν οι Γιάννης Παπακώστας - Alpha Bank, Μαρία Λεοντίου – Eurobank, Ηλίας Οικονομάκος - Τράπεζα Πειραιώς, Κωνσταντίνος Καλογεράκης - Εθνική Τράπεζα και επισημάνθηκε ότι:

• Οι Fintech Firms αποτελούν σημαντικό ανταγωνιστή των τραπεζών

• Οι Fintech Firms επεκτείνονται σ’ όλο και μεγαλύτερο φάσμα τραπεζικών εργασιών

• Οι τράπεζες προχωρούν σε μοντέλα συνεργασίας με τις Fintech Firms

• Οι Fintech Firms συμμετέχουν στην ανάπτυξη νέων προϊόντων των τραπεζών

• Η συνεργασία τραπεζών - Fintech Firms φτάνει ως τη συμμετοχή των πρώτων στο μετοχικό κεφάλαιο των δεύτερων

Στην ενότητα Disruptive Trends in Banking: Traditional ICT and IS Operational Model under stress, με συντονιστή τον Γιώργο Βλαστό από την Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος, συμμετείχαν οι Ανέστης Γεωργιάδης – Eurobank, Σωτήριος Κυριάκος - Alpha Bank, Βίκυ Κορού - Όμιλος ΟΤΕ, Ανδρέας Τσαγκάρης - Performance Technologies και επισημάνθηκαν τα εξής:

• Η αύξηση του ρυθμού ζήτησης νέων εφαρμογών ή τροποποίησης υφισταμένων έχει μεγαλώσει πάρα πολύ και η ανταπόκριση των υφιστάμενων πλατφορμών καθυστερεί να ανταποκριθεί με την απαιτούμενη ταχύτητα, γεγονός που οδηγεί στην ανάγκη μετασχηματισμού των υποδομών

• Για την επίτευξη του μετασχηματισμού των υποδομών είναι αναγκαία η μεταβολή της κουλτούρας του οργανισμού ώστε να προσαρμοστεί στη νέα πραγματικότητα

• Οι τράπεζες που προχώρησαν σε μετασχηματισμό των υποδομών τους, είδαν να μειώνονται σημαντικά οι χρόνοι ανάπτυξης νέων ή τροποποίησης των υφισταμένων εφαρμογών

Στην ενότητα Banking Innovation and the Transformative power of automation in Banking. New business challenges με συντονιστή τον Βασίλη Τραπεζάνογλου της DISC SA, συμμετείχαν οι Κωνσταντίνος Χλουβεράκης - Eurobank Group, Νικόλας Τσιργέλης - SAP Hellas, Αργύρης Κανινής – Softomotive, Κωνσταντίνος Σόμογλου - EY Advisory Services, Χαράλαμπος Βάβλης - Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος, Φώτης Παναγιωτόπουλος – Accenture, Frank Lopez - UiPath/UniSystems, Χάρης Λιναρδάκης - IBM Greece & Cyprus.

Το συμπέρασμα αυτού του πάνελ ήταν πως οι εξελίξεις είναι πλέον καταλυτικές. Αναλυτικότερα:

• Η καινοτομία έχει υιοθετηθεί από τις ελληνικές τράπεζες και τα αποτελέσματα είναι εντυπωσιακά

• Η τεχνολογία RPA (Robotics Process Automation) προσφέρει σημαντική βοήθεια στην αυτοματοποίηση των τραπεζικών εργασιών και η πορεία προς τη λεγόμενη intelligent bank είναι εντυπωσιακή.

• Τα learning machines αποτελούν τον ψηφιακό βοηθό που μαθαίνει και εφαρμόζονται σε όλο και περισσότερα πεδία της τραπεζικής.

• Η τεχνητή νοημοσύνη οδηγεί πλέον στον επανακαθορισμό της έννοιας του banking, καθώς προσδίδει όλο και περισσότερο business value στις τράπεζες

Σημαντική μελέτη και προτάσεις του ΙΟΒΕ, τρία χρόνια μετά την επιβολή των capital controls

Μια ιδιαίτερα ενδιαφέρουσα μελέτη του, σχετικά με το θέμα των ηλεκτρονικών πληρωμών και την ανάπτυξή τους ως επακόλουθο της επιβολής κεφαλαιακών περιορισμών, πριν από τρία χρόνια, παρουσίασε χθες το Ίδρυμα Οικονομικών & Βιομηχανικών Ερευνών, στην οποία δεν παραλείπει να τονίσει και την πολύ θετική συμβολή τους στην ενίσχυση των φορολογικών εσόδων από ΦΠΑ.

Σύμφωνα με τη μελέτη του ΙΟΒΕ με τίτλο: «Οι ηλεκτρονικές πληρωμές μετά τους κεφαλαιακούς περιορισμούς: Μέτρα ενίσχυσης και φορολογικά έσοδα», η διείσδυση των ηλεκτρονικών πληρωμών είχε ιδιαίτερα θετικό αντίκτυπο στη φορολογική συμμόρφωση, συμβάλλοντας τουλάχιστον στο 50% της ετήσιας αύξησης των εσόδων από ΦΠΑ, που καταγράφηκε το 2017.

Η επίδοση αυτή σημειώνεται παρά το γεγονός ότι το μέσο επίπεδο χρήσης καρτών στην Ελλάδα παραμένει χαμηλότερα από τους μέσους όρους της ΕΕ και η μελέτη συμπεραίνει ότι είναι χρήσιμο να ληφθούν περισσότερο στοχευμένα μέτρα, ώστε να ενισχυθεί η διείσδυση των ηλεκτρονικών πληρωμών, προοπτική η οποία θα αποφέρει και σημαντικά μεγαλύτερα δημοσιονομικά οφέλη.

Σύμφωνα με τη μελέτη του ΙΟΒΕ, τα ετήσια έσοδα ΦΠΑ θα ήταν πολύ υψηλότερα αν η Ελλάδα έφθανε το μέσο επίπεδο χρήσης καρτών της ΕΕ. Σημειώνεται ότι μετά την επιβολή περιορισμών στην ανάληψη μετρητών το 2015, παρατηρήθηκε εντυπωσιακή εξάπλωση της χρήσης ηλεκτρονικών πληρωμών, από τις ταχύτερες που έχουν σημειωθεί διεθνώς.

Ωστόσο, παρά την εξάπλωση αυτή, η Ελλάδα παραμένει στην έβδομη χαμηλότερη θέση στην ΕΕ, σ’ ό,τι αφορά στην αξία συναλλαγών με κάρτα ως ποσοστό της ιδιωτικής κατανάλωσης (Ελλάδα, το 2017: 20,1% - ΜΟ ΕΕ-28, το 2016: 34,9%).

Αναλυτικότερα, για την ενίσχυση των φορολογικών εσόδων από ΦΠΑ, σύμφωνα με τη μελέτη του ΙΟΒΕ, κάθε 1% αύξηση της χρήσης καρτών σε αξία ή αριθμό συναλλαγών οδήγησε κατά ΜΟ την περίοδο 2015-2017 σε αύξηση των εσόδων ΦΠΑ κατά 0,14 ποσοστιαίες μονάδες (π.μ.) και 0,11 π.μ. αντίστοιχα.

Εναλλακτικά, κάθε 1 ποσοστιαία μονάδα αύξηση του μεριδίου χρήσης καρτών προς ιδιωτική κατανάλωση οδηγεί σε 1,4% αύξηση των εσόδων ΦΠΑ.

Ως προς την επίδραση του νόμου 4446/2016 στα έσοδα από ΦΠΑ, μέσω της εξάπλωσης καρτών πληρωμής που δεν οφείλεται σε άλλους παράγοντες (π.χ. μεταβολές κατανάλωσης, επίδραση capital controls), τα αποτελέσματα που προκύπτουν από τη χρήση στατιστικών μεθόδων και εργαλείων δείχνουν ότι συνέβαλε περίπου στο 1/3 της συνολικής ετήσιας αύξησης (κατά €780 εκατ.) των εσόδων από ΦΠΑ, το 2017.

Το ετήσιο άμεσο δημοσιονομικό όφελος των μέτρων εκτιμάται μεταξύ €210 εκατ. και €323 εκατ. Σημειώνεται ότι το συνολικό δημοσιονομικό όφελος είναι μεγαλύτερο, καθώς ο υπολογισμός δεν περιλαμβάνει το όφελος που προκύπτει ως επιπλέον έσοδα από φορολογία εισοδήματος και ασφαλιστικές εισφορές σχετικές με οικονομική δραστηριότητα η οποία παρέμενε αδήλωτη, πριν από την εξάπλωση των καρτών πληρωμής.

Με δεδομένο ότι το επίπεδο χρήσης καρτών στην Ελλάδα παραμένει χαμηλό σε σχέση με τις διεθνείς πρακτικές, υπάρχει περιθώριο για μεγαλύτερο δημοσιονομικό όφελος από τη συνέχιση της εξάπλωσης της χρήσης των ηλεκτρονικών πληρωμών.

Με βάση τις διεθνείς πρακτικές για το μερίδιο χρήσης καρτών προς ιδιωτική κατανάλωση, τα ετήσια έσοδα ΦΠΑ θα ήταν υψηλότερα κατά 21% (€3,3 δις) αν η Ελλάδα έφθανε στο μέσο επίπεδο χρήσης καρτών της ΕΕ. Με βάση μια πιο ομοιογενή διείσδυση χρήσης καρτών ανά κλάδο και περιοχή, τα ετήσια έσοδα από ΦΠΑ θα ήταν υψηλότερα κατά:

• 25% (€3,9 δις), αν το μερίδιο χρήσης καρτών στον κλάδο εστίασης έφθανε το μερίδιο του κλάδου στην ιδιωτική κατανάλωση

• 12% (€2,0 δις), αν το μερίδιο χρήσης καρτών σε συναλλαγές με ελεύθερους επαγγελματίες έφθανε το μερίδιο των υπηρεσιών των επαγγελματιών στην ιδιωτική κατανάλωση

• 8% (€1,3 δις) ή 5,9% (€930 εκατ.), αν η χρήση καρτών στην ηπειρωτική Ελλάδα πλην Αττικής και Θεσσαλονίκης, και στη νησιωτική Ελλάδα αντίστοιχα, προσέγγιζαν το μερίδιο των περιοχών αυτών στο ΑΕΠ.

Παραμένει η απόσταση από την ΕΕ
Το επίπεδο χρήσης καρτών πληρωμής συνέκλινε με τον ΜΟ της ΕΕ ταχύτερα το 2017, όμως παραμένει συγκριτικά χαμηλό και ετερογενές ανά κλάδο και περιοχή. Η συνολική χρήση καρτών ως ποσοστό της ιδιωτικής κατανάλωσης παραμένει 14,8 π.μ. χαμηλότερη από τον ΜΟ της ΕΕ.

Η αύξηση μεριδίου χρήσης καρτών ήταν αισθητή κυρίως σε κλάδους «χαμηλού» ρίσκου φοροδιαφυγής, όπως σουπερμάρκετ, πρατήρια υγρών καυσίμων, φαρμακεία, αλλά και σε ορισμένες συναλλαγές με «ρίσκο» φοροδιαφυγής, όπως αυτές ορίζονται στη βάση κινήτρων και υποθέσεων εργασίας.

Ωστόσο, το συνολικό επίπεδο χρήσης καρτών σε συναλλαγές με «ρίσκο» φοροδιαφυγής καταγράφεται σημαντικά χαμηλότερο του μεριδίου των κλάδων αυτών στην ιδιωτική κατανάλωση.

Αντίστοιχη ετερογένεια παρουσιάζει η γεωγραφική εξάπλωση της χρήσης καρτών. Παρόλο που την περίοδο 2015-2017 παρατηρήθηκε αισθητά μεγαλύτερη αύξηση χρήσης καρτών πληρωμής στην περιφέρεια της χώρας, σε σχέση με τα αστικά κέντρα της Αθήνας και της Θεσσαλονίκης, το επίπεδο χρήσης καρτών πληρωμής σε περιοχές εκτός του Λεκανοπεδίου Αττικής παραμένει μικρό, συγκριτικά με το μερίδιο των αντίστοιχων περιοχών στο ΑΕΠ.

Ως προς τα δημογραφικά χαρακτηριστικά της χρήσης καρτών πληρωμής, παρατηρείται μειωμένη χρήση καρτών στους εργασιακά μη ενεργούς και στους ανέργους, ενώ οι τραπεζικοί υπάλληλοι, οι ένστολοι και οι εργαζόμενοι στον ιδιωτικό τομέα φαίνεται πως έχουν υιοθετήσει σε μεγαλύτερο βαθμό τις κάρτες για τις συναλλαγές τους.

Ως προς την ηλικία, η μεγαλύτερη συχνότητα χρήσης καρτών παρατηρείται στις ηλικίες 35-54 ετών ωστόσο, η μέση μηνιαία δαπάνη είναι υψηλότερη στα άτομα της ηλικίας 55-64 ετών λόγω της μεγαλύτερης μέσης αξίας συναλλαγών.

Τέλος, η μελέτη του ΙΟΒΕ καταλήγει με μια σειρά προτάσεων - μέτρων πολιτικής, με κατεύθυνση τη στόχευση της διείσδυσης ΗΜΠ σε κλάδους μέτριου και υψηλού ρίσκου φοροδιαφυγής, καθώς και σε περιοχές με χαμηλή χρήση.

Τα μέτρα διακρίνονται σε τρεις κατηγορίες, αυτά που αφορούν στους καταναλωτές, αυτά που αφορούν στις επιχειρήσεις, και τα διοικητικά μέτρα που έχουν να κάνουν με το ρόλο του κράτους και των ρυθμιστικών αρχών.

Ενδεικτικά συμπληρωματικά μέτρα υπό συζήτηση είναι η επιστροφή στον καταναλωτή ενός ποσοστού επί της αξίας αγοράς μέσω ΗΜΠ σε στοχευμένες συναλλαγές με μέτριο και υψηλό ρίσκο, η εισαγωγή διακριτής λοταρίας ή επιστροφή φόρου για ελεύθερους επαγγελματίες που επιτυγχάνουν στόχους διείσδυσης ΗΜΠ, καθώς και η ταχεία συγκρότηση του μητρώου επαγγελματικών λογαριασμών.

Ολόκληρη η μελέτη είναι διαθέσιμη στην ιστοσελίδα του IOBE.

Tο PayByBank υποστηρίζει έμπρακτα τον κλάδο του eCommerce με την έναρξη της συνεργασίας του με τον Ελληνικό Σύνδεσμο Ηλεκτρονικού Εμπορίου (Greek eCommerce Association - GR.EC.A.) με σκοπό τη διάδοση της περαιτέρω αυτοματοποίησης και απλοποίησης των ηλεκτρονικών συναλλαγών.

Το PayByBank καινοτομεί αυτοματοποιώντας τις πληρωμές μέσω τραπεζικής κατάθεσης, τον μόνο τρόπο πληρωμής που δεν είχε αυτοματοποιηθεί σε αυτό τον βαθμό μέχρι τώρα.

Έτσι, τα ηλεκτρονικά καταστήματα και οι επιχειρήσεις μπορούν μέσω ενός κωδικού πληρωμής (ταυτότητα οφειλής) να λαμβάνουν και να επεξεργάζονται αυτοματοποιημένα και σε πραγματικό χρόνο (real-time) τις πληρωμές που δέχονται τραπεζικά και όχι μόνο.

Ταυτόχρονα ο καταναλωτής δεν χρειάζεται να ενημερώνει την επιχείρηση για την πληρωμή του, ενώ το σύστημα διαχείρισης παραγγελιών της επιχείρησης ενημερώνεται στη στιγμή και αυτόματα (24/7).

Ο Κωνσταντίνος Βαρβίας, Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της WorldBridge Α.Ε., του Ιδρύματος Πληρωμών πίσω από το PayByBank, δήλωσε:

«Το σύνθημά μας είναι η πληρωμή με κατάθεση άλλαξε και έχουμε τη χαρά να βλέπουμε αυτό να πραγματώνεται σε δεκάδες επιχειρήσεις που προσφέρουν ήδη στιγμιαία τραπεζική κατάθεση (PayByBank) στους πελάτες τους, αυτοματοποιώντας τις παραγγελίες και χρησιμοποιώντας παραγωγικότερα τους ανθρώπους τους, προσφέροντας εν τέλει καλύτερη εμπειρία στους πελάτες τους.

Η φιλοσοφία μας ταυτίζεται σε πολλά σημεία με αυτήν του GR.EC.A και μέσω της συνεργασίας μας πιστεύουμε ότι θα βοηθήσουμε στην περαιτέρω προώθηση του ηλεκτρονικού εμπορίου στη χώρα μας».

Από την πλευρά του, ο Φώτης Αντωνόπουλος, Πρόεδρος του Ελληνικού Συνδέσμου Ηλεκτρονικού Εμπορίου, δήλωσε «To ηλεκτρονικό εμπόριο εξελίσσεται με ταχύτατους ρυθμούς, ακολουθώντας την δυναμική της τεχνολογίας.

Ένας κλάδος που παρατηρούμε ότι παρουσιάζει σημαντικότατη ανάπτυξη και καινοτομία είναι αυτός των ηλεκτρονικών πληρωμών.

Είναι, λοιπόν, χαρά μας σαν GR.EC.A. να συνεργαστούμε με το PayByBank, που παρέχει μια αυτοματοποιημένη, πολύ πρακτική και ασφαλή λύση ηλεκτρονικών πληρωμών, βελτιώνοντας ακόμα περισσότερο την online αγοραστική εμπειρία των καταναλωτών».

Ευκολότερες οι ψηφιακές πληρωμές, μετά τη γλωσσική προσαρμογή στα ελληνικά

Από τότε που η PayPal –η παγκόσμια πλατφόρμα που παρέχει δυνατότητα για online πληρωμές, αποστολή χρημάτων και αποδοχή πληρωμών- ξεκίνησε να προσφέρει τις υπηρεσίες της στην Ελλάδα, η εταιρεία έχει εισαγάγει μια σειρά από προϊόντα, λειτουργίες και χαρακτηριστικά στην αγορά αυτή, συμπεριλαμβανομένων της Προστασίας Αγοραστή & Πωλητή (Buyer & Seller protection) και την επέκταση της υπηρεσίας σε ψηφιακά αγαθά, την Κάλυψη Εξόδων Επιστροφής Παραγγελίας (Refunded Returns), το PayPal.Me και το One Touch.

Όμως, ως τώρα οι υπηρεσίες της PayPal δεν ήταν διαθέσιμες στους Έλληνες πελάτες, στη γλώσσα τους. Αυτό αλλάζει πλέον, καθώς η Ελλάδα έγινε μια από τις πρώτες χώρες στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη, όπου εγκαινιάζονται οι υπηρεσίες της PayPal στην τοπική γλώσσα, αρχής γενομένης από το βασικό περιεχόμενο της ιστοσελίδας για να ακολουθήσει και η mobile εφαρμογή.

Η τοπική γλωσσική προσαρμογή έχει σχεδιαστεί έτσι ώστε να κάνει την PayPal ακόμα πιο εύχρηστη για τους Έλληνες αγοραστές και πωλητές. Ωστόσο, για εκείνους που επιθυμούν να συνεχίσουν να κάνουν χρήση της PayPal στην αγγλική γλώσσα, υπάρχει και αυτή η δυνατότητα.

‘’Στόχος μας είναι να κάνουμε ακόμα πιο εύχρηστες τις υπηρεσίες της PayPal. Παρακολουθούμε με τη δέουσα προσοχή τα σχόλια και τις παρατηρήσεις των πελατών μας και αντιλαμβανόμαστε πως, ανεξάρτητα από το πόσο άνετα χειρίζονται οι χρήστες μας την αγγλική γλώσσα, η δυνατότητα πρόσβασης στο περιεχόμενό μας στη μητρική τους γλώσσα κάνει δίχως άλλο τη διαδικασία ευκολότερη και ταχύτερη.

Με μεγάλη χαρά ανακοινώνουμε την ολοκλήρωση της πρώτης φάσης της μετάβασης στην τοπική γλώσσα στην Ελλάδα – με τις βασικές υπηρεσίες της PayPal να είναι πλέον διαθέσιμες στα ελληνικά’’ δήλωσε ο Marcin Glogowski, General Manager της PayPal για την Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη.

Marcin Glogowski

‘’Επίσης, ελπίζουμε πως αυτό το βήμα θα βοηθήσει όσους δεν είχαν ως τώρα την ευκαιρία να αξιοποιήσουν τις υπηρεσίες της PayPal, να ξεκινήσουν τη χρήση τους στην τοπική γλώσσα, αγοράζοντας και πωλώντας αγαθά και υπηρεσίες, όπως επίσης να στέλνουν χρήματα σε φίλους και συγγενείς με μεγαλύτερη άνεση και ασφάλεια.’’

Απο έρευνα από την εξειδικευμένη εταιρεία στο τομέα για της προστασίας των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα Εnsighten προκύπτει ότι σχεδόν το ήμισυ (45%) των επιχειρήσεων του Ηνωμένου Βασιλείου έχουν αποθεματοποιήσει κεφάλαια για να καλύψουν τα πρόστιμα που συνδέονται με τη μη συμμόρφωση με την οδηγία GDPR. Η νομοθεσία τίθεται σε ισχύ στις 25 Μαΐου.

Η έρευνα διερεύνησε τις προθέσεις των επιχειρήσεων του Ηνωμένου Βασιλείου στη διαχείριση δεδομένων και διαπίστωσε ότι το 61% των ερωτηθέντων θα επιθυμούσαν παράταση της προθεσμίας εάν είχαν την επιλογή, λόγω των αυξανόμενων φόβων ότι δεν θα εκπληρώσουν τις απαιτήσεις GDPR εγκαίρως.

Μόνο το 26% των εμπόρων του Ηνωμένου Βασιλείου δήλωσε ότι η διαχείριση των δεδομένων τους συμμορφώνετε με την οδηγία. Η πλειονότητα των επιχειρήσεων δηλώνει ανέτοιμη να συμμορφωθεί με τα πλήρη πρότυπα, ενώ το 7% δήλωσε ότι δεν έχει υλοποιήσει ακόμα ενέργειες συμμόρφωσης με GDPR, λιγότερο από ένα μήνα μέχρι την προθεσμία.

Για τις επιχειρήσεις που προετοιμάζονται για την συμμόρφωση με το GDPR, το 63% δήλωσε ότι έχουν προετοιμάσει νέες διαδικασίες με σκοπό την διασφάλιση της εμπιστευτικότητας των δεδομένων που θα λάβουν μετά τις 25 Μαΐου. Ωστόσο, λιγότεροι από το ήμισυ (47%) των επιχειρήσεων εφαρμόζουν σωστές διαδικασίες για την απόκτηση δεδομένων από συνεργάτες, γεγονός που μπορεί να τους αφήσει εκτεθειμένους στη μη συμμόρφωση με το GDPR.

"Δυστυχώς, διαπιστώσαμε ότι οι επιχειρήσεις έχουν επαρκή γνώση , αλλά εξακολουθούν να είναι αβέβαιοι στον τελευταίο μήνα της προετοιμασίας GDPR", δήλωσε ο Ian Woolley, της Ensighten. Τα καλά νέα είναι ότι οι μάρκες εξακολουθούν να έχουν χρόνο να αναπτύξουν και να βελτιστοποιήσουν τις δυνατότητες απορρήτου και συναίνεσης των πελατών στις ιστοσελίδες τους.

Ένας από τους βασικούς λόγους που διαπίστωσε η Ensighten πίσω από αυτή την έλλειψη προετοιμασίας ήταν σχετικά με το ποιος θα έπρεπε να είναι υπεύθυνος για το GDPR συνολικά. Σύμφωνα με τους ερωτηθέντες, το 32% έδειξε στον διευθύνοντα σύμβουλο, 26% στον επικεφαλής υπεύθυνο δεδομένων και 22% στον υπεύθυνο μάρκετινγκ. Μόνο το 14% ανέφερε τον υπεύθυνο προστασίας δεδομένων όπως προϋποθέτει η οδηγία GDPR.

«Η εκπαίδευση των καταναλωτών σχετικά με τον τρόπο χρήσης των προσωπικών δεδομένων τους και για το λόγο που απαιτείται η άδειά τους είναι απαραίτητη για την οικοδόμηση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών και την απόκτηση της συγκατάθεσής τους» δήλωσε ο Woolley. "Το GDPR δεν είναι μόνο ένα νομικό εμπόδιο που πρέπει να λάβουν υπόψη. Ενώ οι επιχειρήσεις αποταμιεύουν χρήματα για πρόστιμα, δεν πρέπει να υποτιμούν τη ζημιά στη αξιοπιστία από την έλλειψη σωστής ενημέρωσης στους πελάτες τους.

Πηγή: mobilemarketingmagazine.

Η Mastercard και το IFC, μέλος του ομίλου της Παγκόσμιας Τράπεζας, ανακοίνωσαν την Πέμπτη (26 Απριλίου) την επικαιροποίηση συμφωνίας για κοινές επενδύσεις ύψους 250 εκατομμυρίων δολαρίων σε μια προσπάθεια να διευρύνουν την πρόσβαση των επιχειρήσεων των αναδυόμενων αγορών στις ηλεκτρονικές πληρωμές.

Σε ένα δελτίο τύπου, η Mastercard ανέφερε ότι η επικαιροποίηση της συμφωνίας που υπεγράφη το 2015 θα βοηθήσει χρηματοπιστωτικές εταιρείες στις αναπτυσσόμενες χώρες να συμμετάσχουν στο δίκτυο Mastercard μέσω ενός προγράμματος υπο την αιγίδα του IFC.

Το IFC θα εγγυηθεί μέχρι και το 100% της αξίας των κινδύνων από διακανονισμούς. Η Mastercard ανέφερε ότι η νέα συμφωνία θα υποστηρίξει μια σημαντική επέκταση του προγράμματος σε περισσότερες συμμετέχουσες τράπεζες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Σύμφωνα με τη Mastercard, οι ηλεκτρονικές πληρωμές θα βοηθήσουν τους καταναλωτές και τις μικρές επιχειρήσεις να συμμετέχουν στην επίσημη οικονομία. Ωστόσο, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στην αναδυόμενη αγορά αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην κάλυψη των υποχρεώσεων διευθέτησης των συναλλαγών, γεγονός που δυσχεραίνει την ταχεία κλιμάκωση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών στις αναδυόμενες αγορές.

"Αυτή η συνεργασία θα βοηθήσει να προσφέρουν σύγχρονες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες σε άτομα που δεν πληρούν όλες τις προδιαγραφές φερεγγυότητας σε όλο τον κόσμο. Μας επιτρέπει να συγκεντρώσουμε τις δυνατότητές μας στη διαχείριση κινδύνων και στις χρηματοοικονομικές τεχνολογίες και να αξιοποιήσουμε το παγκόσμιο δίκτυο των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων μας για να προσφέρουμε την ένταξη στο οικονομικό δίκτυο", δήλωσε η Stephanie von Friedeburg, Διευθύνων Σύμβουλος του IFC.

Η Mastercard ανέφερε ότι η αναθεωρημένη συμφωνία θα διευρύνει τις προσπάθειές της για τον εντοπισμό, την ανάπτυξη και την εφαρμογή προγραμμάτων με τα συμμετέχοντα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, βελτιώνοντας την πρόσβαση σε ηλεκτρονικές πληρωμές για εκατομμύρια ανθρώπους στις αναδυόμενες αγορές.

Η Mastercard δήλωσε ότι θα συνεχίσει επίσης να υποστηρίζει μια ξεχωριστή συμφωνία του 2016 με το IFC για την αύξηση της αποδοχής των ηλεκτρονικών πληρωμών μεταξύ των μικρών επιχειρήσεων στις ίδιες αγορές.

"Η ένταξη δεν μπορεί κανείς να αποδώσει από μόνη της", δήλωσε στο ίδιο δελτίο ο Michael Froman, Αντιπρόεδρος και Πρόεδρος του τομέα ανάπτυξης της Mastercard.

 "Οι συμπράξεις αυτού του τύπου, σε συνδυασμό με την τεχνολογία και την τεχνογνωσία, οδηγούν πραγματικά σε μεγαλύτερη ένταξη στις αναδυόμενες αγορές.

Τα προγράμματα που αναπτύσονται σε όλο τον κόσμο είναι ζωτικής σημασίας για να φέρει τους ανθρώπους και τις κοινότητες στο χρηματοπιστωτικό σύστημα και σε μια πορεία προς την ευημερία ».

Η Mastercard δήλωσε ότι η συνεργασία της με το IFC θα συμβάλλει στην αύξηση της παγκόσμιας οικονομικής πρόσβασης μέχρι το 2020.

Το 2015, είχε δεσμευτεί ότι θα δώσει πρόσβαση σε 500 εκατομμύρια ανθρώπους που είχαν προηγουμένως αποκλειστεί από τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες στο πλαίσιο ενός πενταετούς προγράμματος συνεργασίας.

Και μέσω προγραμμάτων όπως η σύμπραξη δημόσιου και ιδιωτικού τομέα Mastercard-IFC έχει καταφέρει να δώσει πρόσβαση σε 330 εκατομμύρια ανθρώπους.

Πηγή: Pymnts

Η Cardlink πρωτοπορεί και πάλι εγκαινιάζοντας τη νέα εποχή πληρωμών. Σήμερα, ανακοινώνει ότι διαθέτει μία από τις ελάχιστες πιστοποιημένες πλατφόρμες στον κόσμο που υποστηρίζουν πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου, αξιοποιώντας την τεχνολογία Tokenization.

Χάρη στη νέα πλατφόρμα της Cardlink, οι ανέπαφες συναλλαγές ολοκληρώνονται με απόλυτη ασφάλεια, χωρίς να διακινούνται τα πραγματικά δεδομένα της κάρτας. Η διακίνηση γίνεται μέσω της χρήσης άυλων καρτών (tokens), οι οποίες παράγονται αυτόματα από τα συστήματα Tokenization της Cardlink και αποθηκεύονται κρυπτογραφημένες στο κινητό τηλέφωνο του πελάτη.

Η νέα πλατφόρμα της Cardlink φέρει την πιστοποίηση των τριών Σχημάτων Πληρωμών (Visa, MasterCard, American Express) και δίνει τη δυνατότητα στους εκδότες καρτών να προσφέρουν στους πελάτες τους ολοκληρωμένες λύσεις πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου.

H πρώτη ολοκληρωμένη mobile εφαρμογή στην ελληνική αγορά που χρησιμοποιεί την ανωτέρω τεχνολογία και προσφέρει μία σύγχρονη εμπειρία πληρωμών σε ένα απόλυτα ασφαλές και εύχρηστο περιβάλλον, είναι το my Alpha wallet με Tap ‘n Pay της Alpha Bank.

Μέσα από την καινοτόμο αυτή υπηρεσία, oι κάτοχοι καρτών εκδόσεως Alpha Bank μπορούν να πραγματοποιούν ανέπαφες συναλλαγές με το κινητό τους τηλέφωνο, με όλες τις κάρτες της Τράπεζας (χρεωστικές, πιστωτικές ή προπληρωμένες), από οποιοδήποτε Σχήμα Πληρωμών (Visa, MasterCard, American Express) και σε οποιοδήποτε μέρος στον κόσμο.

H Cardlink υποστηρίζει την παροχή και την ανανέωση των tokens που χρησιμοποιούνται στο εφαρμογή my Alpha wallet και επίσης μεταφράζει τα tokens στους αριθμούς καρτών σε πραγματικό χρόνο.

Η πλατφόρμα Tokenization της Cardlink διατίθεται σε οποιαδήποτε Τράπεζα ή άλλη επιχείρηση, στην Ελλάδα ή στο εξωτερικό, επιθυμεί να προσφέρει ασφαλείς και ολοκληρωμένες λύσεις πληρωμών στους πελάτες της, μέσω φορητών συσκευών, όπως κινητά τηλέφωνα Android ή wearables με δυνατότητα NFC.

Η ίδια τεχνολογία μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί και για άλλους τρόπους πληρωμής, όπως πληρωμές εντός εφαρμογών (in-app payments) ή μέσω συσκευών όπου απαιτείται η χρήση ασφαλούς token αντί κάρτας.

Ο Κωνσταντίνος Κουκούτσης, Διευθυντής Technology and Store Services της Cardlink, δήλωσε: «Η νέα εποχή πληρωμών είναι εδώ. Προχωρήσαμε σε μια άκρως σημαντική επένδυση, κατασκευάζοντας μια από τις ελάχιστες στον κόσμο πιστοποιημένες πλατφόρμες για την υποστήριξη πληρωμών μέσω κινητών τηλεφώνων.

Είμαστε πολύ υπερήφανοι για το σημαντικό αυτό ορόσημο. Τα κινητά μας τηλέφωνα αποτελούν μέρος της ζωής μας, φωτογραφίζουμε και βιντεοσκοπούμε, αναζητούμε πληροφορίες στο διαδίκτυο και χρησιμοποιούμε μια σειρά από εφαρμογές.

Τώρα, θα μπορούμε να τα χρησιμοποιούμε και για ασφαλείς ανέπαφες πληρωμές, πλησιάζοντας απλώς ένα τερματικό, όπως έχουμε συνηθίσει με μία ανέπαφη κάρτα. Σε λίγα χρόνια οι ανέπαφες πληρωμές μέσω κινητών θα γίνουν κι αυτές μέρος της καθημερινότητάς μας ενώ, σταδιακά, θα αντικαταστήσουν τις παραδοσιακές πληρωμές με κάρτες ή μετρητά.»