H finloup είναι μία ελληνική startup εταιρεία που σύστησε στη χώρα μας την υπηρεσία Buy Now Pay Later, η οποία επιτρέπει στους καταναλωτές να επωφεληθούν από άτοκες δόσεις στις αγορές τους χωρίς να έχουν πιστωτική κάρτα και στους εμπόρους να προσφέρουν αυτή την υπηρεσία στους πελάτες τους, χωρίς ρίσκο.
Είχαμε την ευκαιρία να συνομιλήσουμε με τον κ. Αντώνη Πρέντζα, συνιδρυτή και CEO της finloup, ο οποίος μας ανέπτυξε τη φιλοσοφία της υπηρεσίας και τον τρόπο λειτουργίας της, τους ξεκάθαρους κανόνες, καθώς και τις αξίες και τα σχέδια της εταιρείας.
Τί νέο έρχεται να προσφέρει η finloup στο e-commerce στη χώρα μας;
H finloup έφερε για 1η φορά στην Ελλάδα την υπηρεσία του Buy Now Pay Later, ανοίγοντας νέους δρόμους στο e-commerce και προσφέροντας επιλογές σε καταναλωτές και εμπόρους που μέχρι πρότινος δεν υπήρχαν.
Με τη finloup, οι καταναλωτές μπορούν για 1η φορά να λαμβάνουν πίστωση χωρίς να έχουν πιστωτική κάρτα, ή να παίρνουν δάνειο από τράπεζα. Έτσι, μπορούν να αγοράζουν αυτό που χρειάζονται τώρα και να το πληρώνουν σε 4 άτοκες δόσεις, χωρίς κρυφές χρεώσεις γραμμένες με αστερίσκους και μικρά γράμματα.
Από την άλλη, οι έμποροι έχουν την ευκαιρία να κερδίσουν περισσότερους πελάτες και να αυξήσουν τα έσοδά τους, παρέχοντας τη διευκόλυνση του BNPL. Αυτή τη στιγμή στην Ελλάδα μόλις το 13% των Ελλήνων άνω των 25 ετών έχει πιστωτική κάρτα, ενώ το υπόλοιπο 87% δεν είχε καμία δυνατότητα για αγορές με δόσεις - τουλάχιστον μέχρι τώρα. Με την finloup και το Buy Now Pay Later, οι ελληνικές επιχειρήσεις μπορούν πλέον να “ξεκλειδώσουν” και αυτή τη μερίδα των καταναλωτών και να τους μετατρέψουν σε ενεργούς πελάτες.
Η finloup, λοιπόν, έρχεται να φέρει μία ευκαιρία στο λιανεμπόριο: την ευκαιρία να αναπτυχθεί σε ένα βιώσιμο οικοσύστημα, το οποίο θα έχει “χώρο” για όλο το καταναλωτικό κοινό και θα φέρνει επιπλέον αξία στους εμπόρους - και όλα αυτά χωρίς κόστη, χωρίς τόκους, χωρίς κρυφές χρεώσεις.
Αρκετοί χαρακτηρίζουν το BNPL μοντέλο «πολύ καλό για να είναι αληθινό». Πώς είναι η αρχική υποδοχή από κοινό και επιχειρήσεις;
To BNPL είναι ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο στη φαρέτρα του καταναλωτή αλλά και του εμπόρου. Όμως, όπως και όλα τα εργαλεία, σημασία έχει πώς θα αποφασίσει να το αξιοποιήσει η εταιρεία που το παρέχει, καθώς εκείνη καθορίζει τη λειτουργία του. Οι κίνδυνοι δημιουργούνται όταν η BNPL εταιρεία δεν δρα ως υπεύθυνος δανειστής και προσπαθεί να μεγιστοποιήσει τις πωλήσεις προωθώντας τον αλόγιστο καταναλωτισμό - και μάλιστα επιβαρύνοντας τον χρήστη με τόκους και άλλες χρεώσεις.
Όταν όμως η BNPL εταιρεία έχει ως αρχή τον υπεύθυνο δανεισμό, όπως η finloup, τότε το BNPL μπορεί να γίνει πολλά περισσότερα από μία απλή μέθοδος πληρωμής. Μπορεί να εξελιχθεί σε ένα εργαλείο διαχείρισης των οικονομικών του καταναλωτή, το οποίο ενισχύει τη συνειδητή κατανάλωση αλλά και την αγοραστική του δύναμη, χωρίς να του δημιουργεί κανένα επιπλέον κόστος.
Ακριβώς επειδή πρόκειται για κάτι εντελώς καινούριο στην ελληνική αγορά, υπάρχουν απορίες και από τους καταναλωτές και από τους εμπόρους, ωστόσο, οι απορίες αυτές δεν αποτελούν ανασταλτικούς παράγοντες. Όσοι καταναλωτές έχουν αγοράσει με finloup γνωρίζουν ότι η συναλλαγή γίνεται με απόλυτη ασφάλεια και χωρίς χρεώσεις. Από την άλλη, οι έμποροι έχουν μόνο οφέλη από την υπηρεσία χωρίς κανένα ρίσκο, καθώς λαμβάνουν εγγυημένα από εμάς τα χρήματα από τις πωλήσεις που πραγματοποιούν μέσω της υπηρεσία της finloup.
Καθώς αναπτύσσουμε το δίκτυό μας με νέους εμπόρους και επενδύουμε στρατηγικά στην ενίσχυση του brand awareness μας, αλλά και στην εκπαίδευση του κοινού σχετικά με το BNPL και το open banking, βλέπουμε με χαρά ότι το ελληνικό κοινό - καταναλωτές και επιχειρηματίες - όχι μόνο είναι έτοιμο για τη μέθοδο αυτή, αλλά πλέον την αποζητά ενεργά. Καθημερινά δεχόμαστε πολλά μηνύματα από ανθρώπους που εκδηλώνουν ενδιαφέρον είτε να αγοράσουν είτε να πουλήσουν με finloup και αυτό μας δείχνει ότι η αγορά βρίσκεται στο σωστό σημείο για να υποδεχθεί το BNPL.
Πόσο έντονος αναμένεται ο ανταγωνισμός στη χώρα μας; Το “BNPL” ήρθε για να μείνει;
Πρόκειται για μια υπηρεσία η οποία έχει τεράστια οφέλη. Πιστεύουμε πως μόλις εξοικειωθεί με αυτή το ελληνικό κοινό, θα γίνει αναπόφευκτα αναπόσπαστο κομμάτι του λιανεμπορίου - εξάλλου αυτό μας έχει δείξει και η αγορά του εξωτερικού, όπου το BNPL ανθίζει εδώ και καιρό. Όπως και κάθε τι καινούριο θέλει το χρόνο του, αλλά όπως και κάθε τι χρήσιμο, ήρθε για να μείνει!
Από εκεί και πέρα, ο τρόπος με τον οποίο προσφέρεται το BNPL μπορεί διαφέρει ανάλογα με τον πάροχο. Αυτή τη στιγμή, το BNPL μοντέλο που προσφέρει η finloup, το οποίο στηρίζεται στο open banking, είναι μοναδικό στην Ελλάδα. Αν και η finloup το έφερε 1η στη χώρα μας, αυτή τη χρονιά βλέπουμε και άλλους παρόχους να εισέρχονται και να διεκδικούν μερίδιο στην ελληνική αγορά. Ωστόσο, δεν έχουμε δει ακόμη μοντέλο ίδιο με το δικό μας, κυρίως σε επίπεδο χρέωσης του καταναλωτή. Έχει μεγάλη σημασία το BNPL να είναι πραγματικά καινοτόμο, με επίκεντρο τον καταναλωτή και πυρήνα τις πραγματικές άτοκες δόσεις - όχι να αποτελεί ένα απλό rebranding της πιστωτικής κάρτας και του καταναλωτικού δανείου.
Στη finloup έχουμε αναπτύξει μία μέθοδο αξιολόγησης αξιοποιώντας καινοτόμες τεχνολογίες, η οποία βασίζεται σε ανάλυση υψηλής ποιότητας δεδομένων, την οποία εξελίσσουμε διαρκώς μέσα από επιστημονικές μελέτες. Ο καταναλωτής, όταν επιλέγει να πληρώσει με finloup, συνδέεται στην τράπεζά του και μοιράζεται με ασφάλεια τα τραπεζικά του δεδομένα μαζί μας, ώστε να μπορέσουμε να αξιολογήσουμε το αίτημά του. Η διαδικασία αυτή κρατάει μόλις λίγα δευτερόλεπτα, και ο αλγόριθμός μας αναλύει πραγματικές κινήσεις (έσοδα, έξοδα, αποταμιεύσεις, κλπ).
Μπορούμε λοιπόν έτσι να δημιουργούμε ένα ολοκληρωμένο προφίλ του καταναλωτή και να δίνουμε πίστωση μόνο όταν βλέπουμε ότι θα είναι σε θέση να αποπληρώσει το πλάνο δόσεων, διασφαλίζοντας έτσι ότι το χρέος θα είναι βιώσιμο.
Εκεί είναι που διαφοροποιείται η finloup σε σχέση με τον ανταγωνισμό: Ενώ άλλοι πάροχοι βασίζονται στα late fees, ή σε επιτόκιο σε ορισμένα πλάνα δόσεων, η finloup έχει ξεκάθαρη υπηρεσία: μηδέν έξοδα εκκίνησης, μηδέν συνδρομή, μηδέν επιτόκιο, μηδέν έξοδα καθυστερημένης αποπληρωμής. Έτσι, ο πελάτης λαμβάνει πίστωση την οποία είναι εφικτό να αποπληρώσει χωρίς καμία επιβάρυνση.
Πώς πείθετε τους δύσπιστους ότι είναι μια ασφαλής και βιώσιμη λύση για τις εμπορικές επιχειρήσεις;
Όταν ένας έμπορος αποφασίσει να συνεργαστεί μαζί μας, δεν έχει απολύτως τίποτα να χάσει, παρά μόνο να κερδίσει. Η finloup δεν έχει κανένα κόστος χρήσης ή συνδρομή, που σημαίνει ότι αν δεν γίνει πώληση με finloup, o έμπορος δεν επιβαρύνεται. Επιπλέον, σε περίπτωση αθέτησης, ο έμπορος λαμβάνει εγγυημένα τα χρήματά του από εμάς. Ακριβώς όμως επειδή υπάρχει το στάδιο της αξιολόγησης πριν την πληρωμή, το ρίσκο της αθέτησης μειώνεται στο ελάχιστο δυνατό και αυτό προστατεύει πάνω από όλα τον πελάτη του εμπόρου.
Έτσι, όταν εξηγούμε την υπηρεσία μας στις επιχειρήσεις που ενδιαφέρονται να προσφέρουν διευκόλυνση στο κοινό τους, δεν υπάρχει δυσπιστία, καθώς αντιλαμβάνονται τα οφέλη της λύσης μας και ξέρουν ότι σε κάθε περίπτωση δεν έχουν τίποτα να χάσουν. Μέσα από την υπηρεσία μας, οι έμποροι καθίστανται άκρως ανταγωνιστικοί, σε μία αβέβαιη εποχή όπου οι καταναλωτές αναζητούν τρόπους να διευκολυνθούν.
Συγκεκριμένα, οι συνεργάτες μας βλέπουν τουλάχιστον 40% αύξηση στο μέσο καλάθι τους και μέχρι 150% με τη finloup, καθώς οι πελάτες τους πραγματοποιούν μεγαλύτερες αγορές, αφού μπορούν να σπάσουν το κόστος άμεσα, χωρίς πιστωτική, χωρίς επιβάρυνση.
Σε άλλες χώρες και ειδικά στη Μ. Βρετανία που είναι πιο ώριμη η υπηρεσία, υπάρχουν «αναταράξεις» και καταγγελίες για αδυναμία πληρωμών από καταναλωτές. Τί δικλίδες υπάρχουν, όσον αφορά αφενός στις χρεώσεις και αφετέρου στην εξασφάλιση των πληρωμών;
Ακριβώς επειδή η αξιολόγηση του χρήστη που λαμβάνει πίστωση μέσω της finloup γίνεται με βάση τα πραγματικά οικονομικά δεδομένα του - όπως αυτά λαμβάνονται μέσω του open banking - οι πελάτες της finloup λαμβάνουν πίστωση μόνο όταν είναι σε θέση να αποπληρώσουν. Έτσι, έχουμε αναπτύξει μία διαδικασία αξιολόγησης, η οποία μειώνει το ρίσκο στο ελάχιστο δυνατό - και η οποία εξελίσσεται συνεχώς, καθώς λαμβάνουμε νέα δεδομένα.
Ο υπεύθυνος δανεισμός είναι σύμφυτος της δραστηριότητάς μας και αυτό αφορά τόσο τον καταναλωτή όσο και τον έμπορο. Από τη μία, δεν δίνουμε πίστωση σε κάποιον που δεν φαίνεται να είναι σε θέση να αποπληρώσει, γιατί σε καμία περίπτωση δεν θέλουμε να τον επιβαρύνουμε με μη βιώσιμο χρέος. Από την άλλη, αφαιρούμε τελείως κάθε έγνοια από τον έμπορο, καθώς εγγυόμαστε πλήρως την αποπληρωμή σε περίπτωση αθέτησης - το ρίσκο για τον έμπορο είναι πάντα μηδενικό.
Ακόμα, ένας χρήστης που επιλέγει την υπηρεσία Buy Now Pay Later από εμάς, λαμβάνει πίστωση ενός ποσού το οποίο δεν θα διπλασιαστεί ή τριπλασιαστεί με τόκους ή κρυφά κόστη - η επιβάρυνση είναι πάντα μηδενική.
Πώς διαμορφώνετε την επόμενη ημέρα της υπηρεσίας;
Έχοντας αποκτήσει πλέον μία σταθερή βάση πελατών που επιλέγει να πληρώσει με finloup και ένα δίκτυο με περισσότερους από 70 εμπόρους, το επόμενο βήμα μας είναι η ενίσχυση της σχέσης μας με τον καταναλωτή, μέσω της δυνατότητας δημιουργίας finloup λογαριασμού. Εκεί θα μπορεί να επωφεληθεί από επιπλέον υπηρεσίες και επιβραβεύσεις και επίσης θα να μπορεί να έχει στα χέρια του ένα μοναδικό εργαλείο αγορών και οργάνωσης οικονομικών.
Βασικός μας στόχος είναι το κάθε ευρώ που ξοδεύει ένας πελάτης με finloup να γίνεται λελογισμένα και να του φέρνει επιπλέον αξία, αφού θεμελιώδης στόχος μας είναι η προώθηση του υπεύθυνου δανεισμού και της συνειδητής κατανάλωσης.
