Οι καταναλωτές συνέρρεαν για να αγοράσουν αγαθά με δάνεια από υπηρεσίες "Buy Now Pay Later" κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Οι πάροχοι BNPL άκμασαν μέχρι το 2022, όταν το ενδιαφέρον των επενδυτών μειώθηκε και οι ρυθμιστικές Αρχές έστρεψαν την προσοχή τους στις πρακτικές δανεισμού των παρόχων, οι οποίοι σε κάποιο βαθμό ήταν ανεξέλεγκτοι.
Μια υπηρεσία βραχυπρόθεσμων δανείων BNPL συνήθως προβλέπει αποπληρωμή σε τέσσερις δόσεις, συνήθως με προκαταβολή 25% και τις υπόλοιπες τρεις δόσεις σε διαστήματα δύο εβδομάδων. Όταν ένας δανειολήπτης χάνει την προθεσμία μιας πληρωμής, αρκετοί πάροχοι BNPL χρεώνουν αμοιβή καθυστέρησης.
Οι πάροχοι BNPL συνήθως προσφέρουν την υπηρεσία τους με δύο τρόπους. Ο πρώτος, είναι συνάπτοντας συμβάσεις με online εμπόρους για να ενσωματώσουν τις επιλογές πληρωμής στις σελίδες ολοκλήρωσης αγοράς του εκάστοτε e-shop, ενώ οι έμποροι πληρώνουν μια αμοιβή στους παρόχους για την υπηρεσία.
Σύμφωνα με το δεύτερο μοντέλο, οι καταναλωτές συμπληρώνουν μια αίτηση πίστωσης με τον πάροχο BNPL. Μόλις εγκριθεί, οι καταναλωτές έχουν πρόσβαση σε ένα εικονικό εμπορικό κέντρο συνεργαζόμενων καταστημάτων. Επίσης, ορισμένοι πάροχοι εκδίδουν κάρτες στους καταναλωτές, για να τις χρησιμοποιήσουν και σε φυσικά καταστήματα. Και στις δύο περιπτώσεις, οι έμποροι λαμβάνουν εξ ολοκλήρου το ποσό κατα την πληρωμή στο ταμείο.
Ο πληθωρισμός πιέζει τους παρόχους BNPL
Οι πάροχοι BNPL δανείζονται τα χρήματα που δανείζουν στους καταναλωτές και ο πληθωρισμός έχει προκαλέσει αύξηση του κόστους δανεισμού. Οι εταιρείες BNPL, επίσης, αύξησαν τον αριθμό των αγορών που εξυπηρέτησαν μεταξύ 2019 και 2021 και προσέλαβαν περισσότερους υπαλλήλους.
Τώρα, καθώς οι απώλειές τους αυξάνονται, παρά τους περισσότερους πελάτες και τα υψηλότερα έσοδα, απολύουν εργαζομένους και μειώνουν λειτουργικά και άλλα κόστη. Οι εισηγμένες εταιρείες έχουν δει τις τιμές των μετοχών τους να πέφτουν κατακόρυφα, ενώ οι ιδιωτικές έχουν μειώσει τις αποτιμήσεις τους.
Παρά τα προβλήματα, οι υπηρεσίες BNPL παραμένουν εξαιρετικά δημοφιλείς και αναμένεται να συνεχίσουν να αναπτύσσονται. Σύμφωνα με την εταιρεία επεξεργασίας πληρωμών Worldpay, οι υπηρεσίες BNPL θα φτάσουν περίπου στα 438 δισεκατομμύρια δολάρια ή το 5,3% της παγκόσμιας αξίας συναλλαγών ηλεκτρονικού εμπορίου έως το 2025, από 2,9% ή 157 δισεκατομμύρια δολάρια που ήταν το 2021.
Τα οικονομικά προβλήματα των καταναλωτών
Τα ποσοστά ασυνέπειας σε υπηρεσίες BNPL ξεπερνούν αυτά των πιστωτικών καρτών, κυρίως επειδή τα οικονομικά ευάλωτα νοικοκυριά έχουν σχεδόν τέσσερις φορές περισσότερες πιθανότητες να χρησιμοποιήσουν υπηρεσίες BNPL, σύμφωνα με έρευνα του Financial Health Network που έγινε στα τέλη του 2021.
Ο κλάδος των BNPL είναι λιγότερο διαφανής από τα παλαιού τύπου πιστωτικά προϊόντα, λόγω των λίγων δημόσιων δεδομένων και της έλλειψης αναφορών αποπληρωμής στις πιστωτικές υπηρεσίες. Αυτό επιδεινώνει τον κίνδυνο υπερχρέωσης των καταναλωτών από διαφορετικούς δανειστές.
Τον Δεκέμβριο του 2021, το Consumer Financial Protection Bureau, μια υπηρεσία της κυβέρνησης των ΗΠΑ για την οικονομική προστασία των καταναλωτών, ζήτησε δεδομένα από πέντε εταιρείες που προσφέρουν δάνεια BNPL στις ΗΠΑ, την Affirm, την Afterpay, την Klarna, την PayPal και τη Zip. Αυτές οι εταιρείες προσέφεραν δάνεια 24,2 δισ. δολαρίων το 2021 στις ΗΠΑ, σχεδόν τριπλάσια από τα 8,3 δισεκατομμύρια δολάρια που είχαν προσφέρει το 2020.
Με δεδομένη τη γιγάντωση αυτής τής αγοράς, το Consumer Financial Protection Bureau ανακοίνωσε σχέδια για τη ρύθμιση των δανειστών από υπηρεσίες BNPL στις ΗΠΑ, σύμφωνα με το πρότυπο των εκδοτών πιστωτικών καρτών.
Επίσης, στο Ηνωμένο Βασίλειο, η κυβέρνηση ανακοίνωσε την πρόθεσή της να ρυθμίσει τον τομέα μέσω της δικής της Αρχής, Financial Conduct Authority, εστιάζοντας στην παραπλανητική διαφήμιση από τους δανειστές BNPL. Η Αυστραλία εξετάζει επίσης αυστηρότερους κανονισμούς.
Εικόνα: Vardan Papikyan, Unsplash
Μοιραστείτε το άρθρο
[social_share googleplus="no" linkedin="yes" whatsapp="no" viber="no"]
